信用卡如何全部还款：最全操作指南，免手续费技巧
信用卡如何全部还款？这事儿说大不大，说小也不小，可一旦踩坑，账单会像滚雪球一样越滚越大。昨晚，我那位95后同事小赵还在茶水间叹气：明明每月都“最低还款”，怎么半年下来本金还是原地踏步？我顺手翻开他的APP界面，利息、分期手续费、循环利息密密麻麻，看得我头皮发麻。其实，把信用卡一次结清并不难，难的是绕过那些藏在字里行间的“温柔陷阱”。今天，我就把自己这七年来踩过的坑、攒过的技巧，掰开揉碎讲给你听，保证你看完就能动手，清账不心慌。
先说最痛快的做法——一次性全额结清。很多人以为只要把钱存进去就万事大吉，结果第二天短信提示“仍有欠款”，瞬间傻眼。问题出在哪？两个字：时点。信用卡的还款顺序是先冲抵已出账单，再冲抵未出账单，如果你是在账单日后、还款日前把工资卡里的钱直接“裸转”进去，系统会默认你只还了“当期账单”，剩余部分继续躺在未出账单里吃利息。正确姿势是：先点开APP里的“全部应还款”，看清楚数字后面那个小括号里的“含未出账单”，再一次性转进去。转完别着急走，刷新一下，等界面跳成“本期已还清”四个字，才算落袋为安。
如果你卡多、额度高，一次性拿不出那么多现金，也别急着分期。分期表面上是“免息”，实则手续费高得吓人。我去年试过把3万账单分12期，表面每月只多交200块，可最后一算年化利率竟然接近14%，比我房贷还高。真想省钱，可以考虑“账单日次日全额还款法”：假设你的账单日是每月5号，还款日是25号，那就等到6号一大早就把欠款全部还清。这样做的好处是，你几乎享用了银行最长50天的免息期，而资金在你手里还能多躺20天，拿去放货币基金、打新债，哪怕年化2%也能薅出几百块零花。
还有些人担心全额还款后额度被降，其实大可不必。银行的风控模型看的是“负债率”和“还款行为”。只要你每月全额结清，且刷卡笔数多、金额分布广，系统反而判定你是优质客户。我自己的招行卡，原本2万额度，坚持一年每月全额还清，还顺便做了几笔境外消费，系统主动提到了6万。秘诀无他：让银行觉得你既会花钱，又有本事还钱。
最后提醒一句，别用第三方代还软件。朋友圈里那些“代还一万收80手续费”的广告，十有八九是拿你的卡去刷虚假商户，轻则降额，重则封卡。真想周转，就用银行官方推出的“取现分期”或者“随借金”，虽然利率不低，但至少合法合规，征信报告上也不会出现莫名其妙的“代偿”记录。
说到底，信用卡如何全部还款的核心只有一句话：把主动权攥在自己手里。别让最低还款的“温柔刀”一点点割走你的现金流，也别被分期的糖衣炮弹迷了眼。今晚回家，打开APP，点进“全部应还款”，按下转账确认键，听到那声“叮”的提示音，你就会明白，无债一身轻的快乐，比任何积分兑换都爽。
