什么叫等额本金还款？优缺点对比，适合哪类人
买房贷款时，银行客户经理总会抛出一长串专业名词，其中“什么叫等额本金还款”是出现频率最高的一句。第一次听到这个词，我脑袋也嗡嗡的，直到自己跑完整个按揭流程，才真正搞懂它到底在说什么。今天就把这段经历掰开揉碎，跟大家聊聊。
先给结论：所谓等额本金，就是每个月先固定还掉同样数额的本金，利息则按剩余本金来算，逐月递减。举个例子，我贷了120万，期限30年，银行把120万平均分到360个月，每月本金固定3333元。第一个月利息按120万全额计息，假设年利率4.1%，月息就是4100元，于是首月还款7433元；第二个月本金已经少了3333元，利息就降到4088元，月供变成7421元；第三个月再少一点……就这样一路往下滑，到最后一个月只剩3333元本金加十几块利息，轻轻松松结束战斗。
听起来简单，可真正办手续时，细节还是容易踩坑。我办贷款那天，柜台小姐姐先问我选哪种方式，我犹豫了一下，问“什么叫等额本金还款”和等额本息差在哪。她噼里啪啦敲计算器：等额本息每月还款额固定，前期利息占大头，后期本金占大头；等额本金前期压力大，但总利息能省出一辆代步车。我算了下自己未来五年收入曲线，咬牙选了等额本金——头三年确实勒紧裤腰带，第四年开始就舒服多了。
身边朋友最常问的两个问题，我也整理出来：
提前还款划算吗？
我第25个月时拿到一笔年终奖，提前还了20万。因为等额本金每月本金固定，提前还款直接砍掉后面若干期本金，利息瞬间省掉一大截。如果当初选的是等额本息，前期利息已经付了不少，提前还就吃亏。适合哪些人？
收入预期稳定上升、不怕前期高压的年轻家庭最合适。我同事两口子做销售，收入波动大，选了等额本息，每月数字固定，心里踏实。而我这种互联网搬砖狗，加薪概率高，扛过前三年就能享受递减的快乐。
最后提醒一句，签合同前一定让银行打一份还款计划表，把每月本金、利息、剩余本金三列数字看得明明白白。什么叫等额本金还款？说穿了就是“先苦后甜”四个字，但甜得值不值，还得看自己的钱包节奏。希望这篇小记能帮你少跑一趟银行，多睡一个安稳觉。
