提前还款流程费用政策全攻略：房贷公积金如何操作最省钱

昨天在地铁上，听到旁边两个姑娘聊房贷，一个说“我打算把年终奖全拿去提前还款”，另一个立刻掏出手机算月供。我忍不住插了句：提前还款不是简单的“有钱就还”，而是得先算笔细账。她们愣了一下，随即点头，这让我想起自己三年前的那段经历。

2019年买房时，我选了30年等额本息，月供5800。当时觉得压力不大，可疫情一来，收入缩水，利息却像滚雪球。直到2021年，手里攒了20万，老婆提议提前还款。我第一反应是：银行会收违约金吧？于是连夜扒合同，发现贷款满一年就能申请，违约金只有一个月利息，远比我每天睁眼就亏的利息便宜。

第二天去银行，大堂经理递给我一张表：缩短期限或减少月供。我选了缩短期限，直接把贷款从28年砍到18年，利息少付37万。回家后，我把计算器按冒烟，才发现提前还款最大的好处不是省利息，而是把“负债周期”缩短——18年后我45岁，正好孩子上大学，手里还能留笔教育金。

当然，不是所有人都适合。我一个同事，去年跟风提前还了50万，结果公司突然裁员，现金流断了，只能刷信用卡周转。所以提前还款前，得先问自己三个问题：手里有没有留够12个月的生活费？未来三年有没有大额支出？投资收益率能不能跑赢房贷利率？如果答案都是“否”，那老老实实按原计划还，比盲目冲进去更稳妥。

最近央行又下调利率，朋友圈一堆人嚷着“提前还款不划算了”。其实利率只是变量之一，核心是你的现金流安全垫。就像我邻居，去年提前还了30万，今年利率降了，他一点不后悔——少欠银行钱，睡得香比什么都值钱。

最后提醒一句：提前还款后，记得去房管局办抵押注销，别嫌麻烦。我当初拖了半年，差点影响卖房。银行客户经理悄悄告诉我，90%的人忘了这一步，结果二次贷款时被卡住。细节决定成败，这句话放在房贷上，再合适不过。