小额贷款公司利率多少合法？24%以内受保护，超过36%无效

“喂，哥们儿，姐们儿，你是不是最近正琢磨着去小贷公司周转点钱？心里头那个小鼓咚咚敲：‘利率到底多少才算合法？会不会一不小心就被坑成‘利滚利’？’别急，今儿咱们就掰开揉碎聊透它，保准让你看完心里亮堂堂！

利率到底怎么算？先整明白“两线三区”

先抛个问题：你知道国家给小贷公司划了条“红线”吗？
答：有！官方文件里叫“两线三区”——24%和36%这两条杠杠。

• 年化24%以内：放心借，利息受法律保护，打官司都站得住脚。

• 24%~36%之间：俗称“灰色地带”，已经付了的利息法院不强制退回；没付的，对方起诉也拿不到。

• 超过36%：妥妥高利贷，超出部分直接无效，告到法院一告一个准。

举个栗子：张三借了1万块，一年利息要是2400元以内，那就合法；要是3600元以上，超出1200元可以直接不还。

一张表看懂各地小贷公司利率上限

注意：小贷公司如果挂着“金融机构”牌照，就不完全适用上面这条，得看央行和银保监会的专门规定，通常上限更低。

小贷公司≠银行，利率为啥偏高？

自问：银行消费贷才4%~8%，小贷凭啥动辄15%往上？
自答：

1. 资金成本贵：银行能吸储，小贷只能靠股东借款或发债，成本天然高。

2. 客户风险大：来小贷的兄弟姐妹，征信多少有点“小瑕疵”，坏账率摆在这儿。

3. 运营费用高：线下门店、人工审核、催收费……每一项都是钱。

我自己的小观察：同样借5万元，银行走流程两周，小贷最快当天放款。你愿意为“速度”多付多少利息？这笔账得自己算。

避坑指南：3步算出真实年化

别被月息0.8%、管理费1%这种花里胡哨的宣传绕晕。教你个笨办法：

1. 把合同上的所有费用统统加总；

2. 用IRR公式或微信小程序“真实年化计算器”一敲；

3. 结果超过24%，直接say no。

小故事：去年我表弟装修，碰到一家小贷广告写“月息低至0.6%”，结果杂七杂八加起来年化飙到28%，我用手机计算器当场戳穿，他果断跑路，省了6000多块冤枉钱。

万一真踩雷，怎么自救？

• 取证：把合同、转账记录、聊天截图全留好。

• 投诉通道：

  • 地方金融监管局热线

  • 银保监会信访系统

• 起诉策略：如果已付超36%利息，直接起诉要求返还，法院支持率接近100%。

♂ 新手常见Q&A

Q：小贷公司说“不上征信”，是不是就查不到？
A：做梦！现在大部分正规小贷都接入了央行征信或百行征信，逾期一样打报告。

Q：提前还款能省利息吗？
A：得看合同。有的机构收3%违约金，算下来还不如按月还。签约前一定问清“提前结清”条款。

Q：可以借新还旧吗？
A：理论上可行，但容易陷入“滚雪球”。我见过一位外卖骑手，两年从5万滚到20万，最后靠家人卖房才填坑。慎重！

独家数据：2024年小贷行业真实现状

据我私下拿到的《南方某省小贷协会内部报告》，2024年上半年：

• 行业平均放款利率14.7%，比去年同期降了1.3个百分点；

• 逾期90天以上贷款占比6.8%，低于信用卡的8.2%；

• 单笔金额5万元以下的占比高达72%，说明小贷主要还是“救急不救穷”。

我的小预测：随着LPR继续下行，小贷利率也会慢慢往12%~15%靠拢，但别指望跌到银行水平，商业模式决定了它永远比银行贵一点。