等额还款计算器：在线免费试算月供与总利息
“月供到底怎么算？”上周在后台收到这条留言，我愣了几秒。原来这位粉丝买的是首套房，银行给的还款计划里写着“等额还款”，他却看不懂数字是怎么蹦出来的。今天咱们就掰开揉碎聊聊这个话题，不求高大上，只求让你一眼看懂自己钱包的流向。
先说结论：大多数房贷用的都是等额本息，也就是俗称的等额还款。它的核心只有一句话——“每月还钱一样多”。听起来很友好，可银行不会白白把30年的钱借给你，利息就藏在每一期里。
举个例子，贷款100万，30年，年利率4.1%。用贷款计算器一敲，月供4848元。很多人以为这4848元里本金和利息对半分，其实根本不是。第一期利息高达3416元，本金只占1432元。随着本金慢慢减少，利息像退潮一样往下掉，本金像涨潮一样往上涨，但月供始终不变。这就是等额还款的魔法：前轻后重，总还款174.5万，利息74.5万，一眼看去有点肉疼，可好处是现金流压力小，适合刚上班的小两口。
那有人要问了，能不能把利息砍下来？可以，选等额本金。同样是100万30年，首月月供6277元，最后一个月只要2789元，总利息只有61.8万，比等额还款少了12.7万。不过前几年的月供像坐过山车，得掂量掂量自己的钱包厚度。我身边就有朋友图省利息选了等额本金，结果第二年孩子出生，奶粉钱加月供，差点把公积金掏空。
再说个小技巧：提前还款别盲目。很多人一攒到钱就跑去银行，结果被告知“前期提前还款最划算”。其实等额还款的利息大头集中在前五年，如果已经还了七八年，剩下的大部分是本金，提前还款省不了几个钱。不如把闲钱拿去买年化3%的稳健理财，跑赢剩余贷款的利息差，反而更香。
最后提醒一句，签合同前一定让信贷经理打出还款计划表，把每一期的本金、利息、剩余本金都看清楚。别嫌麻烦，这薄薄几张纸，关系到你未来几十年的现金流。搞懂“等额还款”这三个字，你才能真正握住自己人生的方向盘。
