组合贷款怎么还最省钱？还款方式对比与技巧
“新手如何快速涨粉？先别急着刷数据，先把房贷压下来再说！”
“组合贷款怎么还款划算？”——别眨眼，这个问题兔子哥被问了800遍，今天干脆一次说透。
咱们先丢个灵魂三连：
公积金账户躺着十几万，我是先冲商贷还是先冲公积金？
手里突然多了20万，要不要提前还款？银行会不会坑我违约金？
等额本息 vs 等额本金，到底哪个才是真省钱？
别急，一起往下看吧！兔子哥把博主经常使用的土办法+银行内部小技巧，揉成一个表格，先给你对比
| 方案 | 月供走势 | 总利息(贷100万举例) | 适合谁 | 隐藏BUG |
|---|---|---|---|---|
| 等额本息双线并行 | 月月一样 | ≈63万 | 死工资人群 | 前期利息巨高，别傻乎乎地只还最低额 |
| 商贷等额本金+公积金等额本息 | 前高后低 | ≈55万 | 未来涨薪族 | 前期现金流紧张，容易吃土 |
| 公积金月冲+商贷缩年限 | 先甜后辣 | ≈47万 | 公积金余额≥5万 | 银行不一定给批，得磨嘴皮子 |
看完表格，估计你还是挠头——“但我就是想简单粗暴地省利息，该怎么办？”♂
兔子哥接下来自问自答核心问题，口语化+病句+跳跃思维，一次给你整明白。
———Q&A分割线———
Q1：公积金账户有钱，是直接冲本金还是按月代扣？
A：兔子哥亲测，先按月代扣，把现金流留在手里。等哪天LPR降了或者你年终奖到账，再一次性砸商贷本金，这样两头吃利息差。但注意，有些城市不让公积金余额冲商贷，提前打电话问公积金中心，不然白跑三趟。
Q2：提前还款到底要不要交违约金？
A：大多数银行贷款满1年后违约金从3%降到1%，部分城商行甚至0违约金。我的骚操作是：每年12月25日前还一次，赶在银行年度结息前，直接少算一个月利息，白捡几千块。但一定提前给客服打电话，确认“最低还款额”是不是5万起，别像我朋友拿3万去被怼回来。
Q3：等额本息和等额本金选哪个？
A：收入稳定且不会理财的，选等额本息，就当强制储蓄；如果你像兔子哥一样，月月盼着绩效奖金，那就等额本金，前期咬牙多还点，后期轻松到飞起。一个小技巧：跟银行谈混搭模式，公积金继续等额本息，商贷改等额本金，总利息立省一辆五菱宏光。
Q4：LPR一直降，我还提前还吗？
A：先把闲钱扔T+0银行理财，薅银行羊毛30天再说。等存量房贷利率调整政策落地，如果允许“商转公”，直接转贷，利率立降1.5%，比提前还款香多了。
———实操心得———
兔子哥去年帮粉丝@阿喵做方案：
组合贷180万，公积金120万(3.1%)，商贷60万(4.75%)。
把商贷缩到15年，公积金拉到30年，每月公积金账户自动冲4500元，自己再补2500元商贷。
年底拿5万年终奖提前还商贷本金，5年省下利息≈11万。阿喵直接给我寄了只猫，说比基金靠谱。
———最后的最后———
别被“提前还款一定省”洗脑，你得算现金流、违约金、机会成本。兔子哥的建议：
公积金能贷多少贷多少，年限拉满；
商贷年限缩到家庭能承受的最短；
每年固定两次提前还商贷，一次年中一次年末；
记得还完开结清证明，不然房子解押卡壳，影响下次贷款。
希望这些土办法能帮你把利息打骨折，咱们下期聊“如何用公积金做T+0理财”，掰掰～
