等额本息三年后提前还款10万：利息怎么算划算吗

“喂，兄弟，你是不是也有个小算盘：贷款30年，先按等额本息慢慢还，三年后手里突然多了10万闲钱，要不要一把砸进去提前还款？ 到底划不划算？会不会被银行套路？今天咱们就掰开揉碎聊聊‘等额本息三年后提前还款10万’这档子事儿，保证小白也能听得明明白白！”

先搞懂：啥叫“等额本息”？

一句话解释：每个月还钱数字一模一样，但里头利息和本金的比例一直在变。刚开始利息占大头，本金只占小头；越往后本金越多、利息越少。

举个栗子：
小李贷100万，30年，年化4.3%，月供4948元。

• 第1个月：利息3583元，本金1365元

• 第36个月：利息3402元，本金1546元

• 第360个月：利息18元，本金4930元

看到没？前面三年基本在给银行“打工”。

三年后提前还10万，到底能干点啥？

银行一般会给你两个选项：
1 月供不变，缩短期限
2 期限不变，降低月供

咱把小李的真实数据拉出来算一遍：

♂自问自答：
“我想早点退休，选哪个？”——闭眼选缩短期限，省下的利息够买辆代步车。
“我怕失业，想减轻压力？”——那就降月供，手里现金流更稳。

提前还款三步走，一步别踩坑

1. 给贷款银行打电话，问清“有没有违约金”
   大部分银行满一年就能免费提前还，但也有个别要收1%违约金，别被坑。

2. 在手机银行APP预约，选“部分提前还款”，金额填10万，日期自己挑。

3. 到柜台签字确认，记得索要新的还款计划表，拍照留存。

真实案例：阿芳的“后悔药”

阿芳2021年在成都上车，贷款120万，利率5.05%。
2024年奖金+理财回血，手里攒了12万，她犹豫：提前还还是买基金？
我帮她算了算：

• 提前还10万，缩期，省利息≈26万，等于白捡一辆特斯拉Model 3。

• 拿10万买年化4%的债基，30年才滚到32万，扣掉贷款利息，净赚≈6万。
  阿芳一拍大腿：“那我还纠结啥！”第二天就去银行办了。现在她每月看着缩短的还款年限，心里那个爽，跟提前退休似的。

♂常见灵魂拷问

Q：会不会影响征信？
A：提前还款=正向操作，征信上显示“提前结清”，银行巴不得你信用更好。

Q：手里只有10万，要不要留点应急？
A：留3-6个月生活费，剩下的再冲还贷。别把子弹一次打光，万一突然失业还得吃土。

Q：利率下行，以后LPR更低咋办？
A：别赌未来，落袋为安。省下来的利息是真金白银，未来利率再低也低不到哪去。

一张图看懂：10万提前还款 vs 不提前的现金流

• 不提前：每月4948元，30年总利息≈78万

• 提前后：

  • 缩期：每月4948元，总利息≈56万，省22万

  • 降月供：每月4410元，总利息≈70万，省8万

独家小配方：怎么把省下的利息再滚雪球？

提前还款后，把原来月供4948元和新的月供差值每月定投指数基金。历史回测年化6%-8%，再过20年，又是几十万的小金库。别小看这点“边角料”，复利能把雪球滚成雪山。

我的个人观点

说句掏心窝子的：

• 如果你投资能力≤5%年化，提前还贷就是稳稳的幸福。

• 如果你是理财高手，历史年化≥8%，可以考虑把10万留在手里继续钱生钱。
  但别忘了，普通人真能长期跑赢8%吗？我看悬。
  所以，提前还贷=给自己的未来买一份“无债一身轻”的保险，怎么算都不亏。

彩蛋：银行不会告诉你的小秘密

有些银行支持“多次部分提前还款”，比如每满一年还5万，每次都能缩期。别嫌麻烦，跑一次银行省几万，这性价比比加班还高！