信用卡最低还款额包括哪些？怎么算？
刷爆全网的信用卡账单日一到，后台私信里十个有八个都在问：信用卡的最低还款额包括啥？我直接把亲测经历甩出来：上月我刷了1万2，最低还款额写着1200元，本以为就是本金的10%，结果账单拆开后直接傻眼——利息、分期手续费、违约金全被塞了进去。今天用1杯奶茶的时间，把这层窗户纸捅破，看完你就懂为什么有人越还越多。
先说最坑的利息。很多人以为最低还款额只算当期消费，其实银行从你刷卡那天就开始按日息0.05%滚雪球。我去年12月有笔3000块的机票，拖到只还最低，3个月后利息硬生生多出160块，年化算下来快20%，比理财收益高得离谱。更骚的是，部分银行把现金取现的利息也塞进最低还款额，取1000块，利息从当天开始算，哪怕你当月还了最低，这部分利息也必须一次性结清。
再扒分期手续费。去年我办了12期的手机分期，每月本金417块，手续费37块。最低还款额里，这37块被单独拎出来，必须全额还。如果按10%算最低，很多人会忽略它，结果逾期直接上征信。实测发现，部分银行把未出账单的已分期金额也按比例算进最低还款额，比如分期还剩6期共2500块，最低还款额里会多出250块，很多人莫名其妙就逾期了。
还有隐藏的违约金。我同事上个月最低还款额是800，他以为还了700就没事，结果少还100块，银行直接按最低还款未还部分的5%收违约金，也就是5块钱。别小看这5块，它也会被算进下期账单的最低还款额里，利滚利。更离谱的是，有些银行把年费、挂失费也塞进最低还款额，去年我挂失卡花了50块，账单日直接出现在最低还款额里，一分不能少。
一个血淋淋的实测数据：如果1万块账单只还最低，按大部分银行的算法，每月利息大概150-200块，分期手续费另算。坚持一年，实际年化成本能冲到25%以上，堪比高利贷。我试过连续3个月只还最低，1万2的账单滚到1万4，最后靠年终奖才填平。
想避坑就记三句话：收到账单先拉Excel，把利息、手续费、违约金标红；能全额还就别分期，分期了就别幻想最低还款；实在没钱，至少把最低还款额里的利息和手续费先结清，本金可以协商延期。今天把话撂这儿：看懂最低还款额包括啥，才是信用卡不踩雷的第一步。
