公积金还房贷怎么还款：月冲年冲流程图解
“公积金还房贷怎么还款？”这是最近后台被问到最多的问题之一。其实，只要把流程捋顺，操作并不难。今天用一篇小文，把大家最关心的几个点一次性讲透，照着做，少走弯路。
先说结论：用公积金冲还贷，核心就是“先申请、再划扣、后留意余额”。听起来简单，但每一步都有坑。
一、先搞清楚自己能不能用公积金还房贷
账户状态：公积金必须处于“正常缴存”状态，封存、断缴都不行。
贷款类型：纯公积金贷款可以直接办理“冲还贷”；组合贷只能冲公积金部分；纯商贷则要看当地政策，北京、上海、深圳目前允许“提取还贷”，但不能按月直扣，需要一年一提。
还款时间：多数城市要求已正常还款至少一期后才能申请，别一放款就去柜台，会被打回。
二、三种常见还款方式，别选错
月冲：每月还款日自动从公积金账户划钱到房贷账户，差额再从你的银行卡补。适合公积金月缴额≥月供的人，银行卡几乎不用额外留钱。
年冲：每年固定时间把账户余额全部冲抵贷款本金，月供重新计算，适合公积金余额多、想省利息的人。
提取还商贷：纯商贷用户每年申请提取一次公积金，钱先打到你银行卡，再手动还银行。注意提取总额不能超过近12个月商贷本息。
三、线下线上都能办，材料一次带齐
线上：登录当地公积金APP或小程序，搜索“公积金还房贷怎么还款”，按提示上传身份证、借款合同、还款明细即可。上海、杭州、成都已经实现“秒批”，两小时到账。
线下：带上身份证、贷款合同、近6个月还款流水、房产证或不动产登记证明，到公积金中心柜台填《委托冲还贷协议》。记得复印两份，一份自留，一份给银行。
四、办完别当甩手掌柜
关注余额：公积金中心每月扣款后会有短信，但偶尔漏发，最好自己隔两个月查一次账户，防止因余额不足导致逾期。
缴存别断：换工作空档超过3个月，月冲会自动暂停，需要重新申请。
提前还款想再用公积金：如果打算提前结清，先确认账户里留够余额，结清后还能再提一次剩余公积金，别浪费。
五、几个高频疑问一次说清
Q：公积金账户里只有两万，能先冲本金吗？
A：可以，但年冲后下月就会重新算月供，如果手头紧，建议先月冲，减轻现金流压力。
Q：夫妻双方都有公积金，可以一起冲吗？
A：可以。主贷人先办，配偶再带结婚证、身份证、户口本到柜台加名，就能实现“双账户划扣”。
Q：异地公积金能不能还本地房贷？
A：目前只有长三角、珠三角部分城市互通，具体要咨询缴存地中心，别直接跑过去，白跑一趟。
最后提醒一句：政策每半年就会微调，办理前再拨打确认一次，比看十篇旧帖都管用。把这篇收藏起来，真到要办的时候，对着步骤一步步来，你会发现“公积金还房贷怎么还款”其实也就那么回事。
