买房提前还款划算吗：最佳时机、等额本金or等额本息？

新手如何快速涨粉？别急着拍段子，先问问自己：如果我手里突然多出一笔闲钱，买房提前还款到底值不值？ 这个问题，比涨粉还让人失眠。

先说个真事。去年我粉丝刚过千，后台私信炸了，全是问：“兔子哥，我房贷还剩120万，手里有50万现金，要不要一把梭哈提前还？”我当时回了句：“你敢梭，银行就敢笑。”结果三个月后，那位朋友真还了，现在天天在朋友圈晒“无债一身轻”，可我问他后悔没，他说：“好像……也没那么爽？”

咱们把话摊开，提前还款这事，不是数学题，是心理战。我用过的笨办法，是把“提前还款”和“继续月供”拉个表，直接甩给粉丝看——

你看，数字是死的，人是活的。有些朋友想要“无债”的快感，却忽略了，万一哪天被公司优化，手里没子弹，房子还能当饭吃？

那该怎么办呢？一起往下看吧！

Q：到底要不要提前还？
A：看三个指标，利率、现金流、替代收益。

1. 利率＞5%，提前还等于赚利息差，可以考虑；

2. 现金流＜6个月生活费，别动，留着保命；

3. 你能找到年化6%以上的稳健理财，继续月供更香。

Q：部分提前还款怎么操作最省？
A：博主经常使用的骚操作——月供不变缩年限。比如原来30年，缩成20年，利息直接砍半，但每月压力没变，适合收入稳定的社畜。

Q：银行会不会故意拖延？
A：会！我被建行卡过两周，理由是“系统升级”。后来学乖了，提前一周在APP预约，再打电话“温馨提醒”，这样就可以把流程压到3个工作日。

还有些冷知识，一起看看吧
公积金贷别急着还，利率3.1%，比你余额宝都低；
组合贷先还商贷，公积金部分慢慢蹭；
提前还款违约金？大部分银行1年后免违约金，但有些小银行3年内都要收，签合同的时候眼睛擦亮点。

最后说点掏心窝的。我去年咬牙提前还了30万，结果今年老妈住院，一下子掏出20万应急费，差点去借呗。那一刻我才明白，“无债”不是终点，“有余粮”才是安全感。所以啊，如果你现在手里那笔钱，能让你晚上不做噩梦，就留着；如果它躺在账上只会被你剁手买基金亏掉，那就还给银行，至少亏得明明白白。

反正房子在那，跑不掉，但人得先活得像个人，对吧？