买房银行贷款流程：首付、审批、抵押、放款全攻略

买房银行贷款流程到底怎么走？我跑了三趟银行、打了两次征信、还被中介催了四次，才把所有坑踩完。今天把血与泪的教训一次性打包给你，照着做，至少省出一部iPhone 15 Pro。

先说最扎心的：别以为征信只是点几下手机。我同事小王，信用卡逾期了一次，金额只有18块，结果利率直接上浮20%。银行的人笑里藏刀：“系统评分就这么定的。”所以，提前半年把花呗、白条、信用卡账单都清零，哪怕1分钱也别欠。打印征信那天，我特意穿了件旧T恤，生怕柜员看我穿得太体面，以为我负债高。

第二步是流水。很多人以为银行卡里有钱就行，错！银行看的是“稳定进账”。我原本打算用年终奖当首付，结果卡在流水上——奖金是年底一次性到账，银行不认。最后找我爸借了20万，分三个月打进工资卡，备注“劳务费”，这才过关。记得流水要提前6个月开始养，每月固定日期进账，金额最好比你月供多两倍。

到了面签环节，才是真正的修罗场。我前面的大哥，收入证明写着年薪30万，结果银行让补税单，他拿不出来，当场被拒。我学乖了，把工资条、个税APP截图、甚至钉钉打卡记录全打印了。还有个细节：面签时别说“打算提前还款”，银行一听就少批额度——他们靠利息赚钱，你提前还，人家白折腾。

批贷后别急着庆祝。我差点栽在“评估价”上。房子成交价380万，评估公司只给350万，意味着首付要多掏30万。解决办法是换评估公司？想多了。我最后是咬牙加了5万首付，逼着卖家配合重新评估，才把贷款批下来。记住，评估价低于成交价是常态，预算至少多准备10%的现金。

放款前最后一关是“用途证明”。银行会突然让你补交首付款发票、装修合同，甚至物业费收据。我当时被要“首付款POS机小票”，翻箱倒柜找不到，差点急哭。后来去物业调监控，截图打印才糊弄过去。建议从交定金开始，所有票据按时间贴成一本，银行要什么你都能秒掏。

现在回头看，买房银行贷款流程其实就是和银行斗智斗勇。他们表面客客气气，实际每句话都在试探你的还款能力。别嫌麻烦，把资料准备成高考答卷那么细致，你就赢了一半。剩下的，交给运气吧——比如我，放款那天正好降准，利率又降了0.1%，月供少了300块，够我每月多喝15杯喜茶了。