信贷有哪些？个人贷款10大类型全解析，速查！
“信贷有哪些？”这个问题，我最近被问了不下十遍。起因是闺蜜阿琳买房，首付凑得七七八八，却卡在了贷款方案的选择上。她拉着我跑了三家银行、两家互联网平台，回回都拿着一摞资料晕头转向。我干脆把这几天的“踩坑笔记”摊开，用大白话讲清楚，谁适合哪条道、哪条道最省钱，也哪条道最坑。
先说大家最熟的房贷。别以为只有“商业贷”和“公积金贷”这两兄弟，其实它俩还能组合：公积金利率低但额度有限，商业贷额度高却利率上浮，聪明的玩法是先把公积金用满，再用商贷补缺口。阿琳算过，组合贷比纯商贷三十年下来能省出十几万，足够把全屋家电升级成顶配。
接着是信用贷，也就是无抵押贷款。银行、互联网平台、甚至支付宝微信都能秒批，额度从几千到五十万不等。表面看利率低，但“等额本息”的算法很狡猾：你第一个月还的几乎全是利息，提前还款还要交违约金。我同事去年借了20万装修，用了一年半就提前结清，结果利息+违约金比本金还多出三万八，当场傻眼。
车贷则是4S店和银行的“联名套路”。销售最爱推“0首付”，听着爽，实际利率高得离谱，还要搭售全险、装潢包。我表哥去年买了辆25万的SUV，0首付方案算下来总成本比全款多出6万多，最后他咬牙凑了四成首付，选了银行直贷，利息立省一半。
还有这两年火出圈的“经营贷”。名义上是扶持小微企业的低息贷款，却被不少炒房客钻了空子：把房产抵押给银行，套出低息经营贷再去付另一套房的首付。监管收紧后，银行开始严查资金流向，一旦发现拿去买房，立刻收回贷款并上征信。我朋友老周就踩了雷，原本想套200万周转，结果材料被驳回，征信上还留下“疑似骗贷”的灰色记录，房贷都被连带拒了。
最后说说“消费分期”，从京东白条到抖音月付，本质都是小额信贷。它们最狠的是“分期手续费”四个字，看起来每月只收0.7%，换算成年化利率却高达15%以上。我表妹去年双十一用分期买了台iPhone，半年后想提前还，才发现手续费一分不退，比信用卡分期还贵。
所以“信贷有哪些”从来不是难题，难的是看清每笔钱背后的真实成本。阿琳最后选了组合贷，把商贷部分压缩到最低；我则把信用卡账单日调后，用免息期顶住短期周转。信贷就像一把梯子，用对了能登高望远，用错了直接摔进坑底。下次再有人问你“信贷有哪些”，别只甩几个名词，把这篇转给他，至少能少花冤枉钱。
