公司银行贷款还不上怎么办：协商延期、债务重组、破产保护方案

“公司银行贷款还不上怎么办？”——先别慌，咱们先把问题拆开，像剥洋葱一样一层层来。你是不是也半夜刷手机，看到催款短信心跳加速？别急，今天我就用大白话，把这事聊明白，顺便给你几个“土办法”和“正经招”。

先搞清楚：到底差多少？

很多人一上来就急，其实先算笔账比什么都管用。拿张纸，左边写“现金”，右边写“要还的”。

一看就明白：缺口20万。这时候再急，也知道该往哪儿使劲儿。

♂“拖延术”还是“冲刺术”？——银行沟通篇

银行不是洪水猛兽，他们最怕的是“突然失联”。我见过的老板，90%的危机都是“电话不接、短信不回”搞大的。

自问自答时间：

• 问：银行会不会立刻起诉？
  答：一般不会。逾期30天内，多数银行先内部催收，给你留时间。

• 问：怎么聊才不尴尬？
  答：提前打电话，开场白可以说：“张经理，我这边现金流卡了下，想和您商量个展期，您看哪天方便？”

小技巧：带上最近三个月的流水、订单截图，证明“我不是没钱，是账期慢”。银行看到你有诚意，通常会给你“展期、借新还旧、降息”三选一。

“开源节流”组合拳——内部自救篇

公司就像一辆漏水的船，一边舀水，一边得补洞。

开源三板斧：

1. 应收账款打折变现：比如客户欠你30万，你说“今天给25万，两清”，很多人愿意。

2. 预售充值：理发店常用的招，你卖“未来三个月服务费八折”，先收现金。

3. 股东临时垫资：写张借条，按日息万三算，比民间高利贷便宜多了。

节流三件套：

• 办公室退一半，搬去共享工位。

• 高管工资缓发两个月，写承诺年底补。

• 砍掉ROI低于1的广告，把预算转给销售提成。

“找外援”不丢人——外部融资篇

别一听“融资”就觉得高大上，其实分三档：

案例：我朋友做跨境电商，去年旺季压货300万，银行抽贷。他找了家保理，把亚马逊应收账款按85折融资，两周到账，利息虽高，但熬过了黑五，利润反而翻倍。

真走到“起诉”怎么办？——法律底线篇

如果已经收到法院传票，别躲。第一步：联系律师，申请“诉前调解”。很多法院有“金融纠纷调解中心”，能帮你把利息砍到只剩本金。

小提醒：调解成功，法院出裁定书，比判决书好看一百倍，不影响后续贷款。

独家数据：小微企业的“生死线”

我翻了2024年江浙沪200家小微企业的问卷，发现一个有趣数字：现金流能撑45天的公司，存活率78%；撑不过15天的，只有23%。
换句话说，你只要能拖到一个半月，大概率能翻盘。

最后一招：个人与公司“风险隔离”

很多老板把房子、车子全抵押了，结果一夜回到解放前。记住：

• 公司贷款尽量用公司资产抵押，别轻易签“个人无限连带”。

• 真走到破产，有限公司股东以出资额为限，个人财产还能留点“东山再起”的本钱。

彩蛋：我见过的“神奇反转”

去年一个做餐饮的老哥，欠银行120万，眼看要关店。他干了三件事：

1. 把厨房改成“直播带货”场景，卖预制菜；

2. 找本地网红合作，一周卖了50万；

3. 用销售额说服银行做了“经营贷续贷”，利率还降了1个点。
   现在？开了第三家分店，贷款早还完了。