什么是信贷业务：银行如何通过贷款盈利？
“新手如何快速涨粉”？先别急，涨粉之前得先搞明白钱从哪来——毕竟兜里有钱才有底气做内容。今天咱们不聊拍摄技巧，聊点硬核的：什么是信贷业务？ 别急，兔子哥我喝了口茶，这就给你掰开揉碎说。
先抛三个问题，一起往下看吧
为啥我手机里的美团、京东、微信都能借钱，它们跟银行有啥区别？
点两下就到账的钱，背后到底谁在给我买单？
征信上那一行“授信额度”到底会不会影响我以后买房？
一张表看懂“谁在放贷”
| 放贷主体 | 资金来源 | 典型场景 | 利息高低 | 上不上征信 |
|---|---|---|---|---|
| 商业银行 | 储户存款 | 房贷、车贷 | 低 | 必上 |
| 消费金融公司 | 自有资金+ABS | 教育分期、3C分期 | 中 | 必上 |
| 互联网小贷 | 股东借款+ABS | 美团月付、微信分付 | 中高 | 部分上 |
| P2P | 散户投资人 | — | 极高 | 曾上 |
兔子哥自己去年装修，被京东金条秒批8万，年化11%，当时心里咯噔：这比银行信用贷贵一倍啊！但银行审批要工资流水、要面签，我等工长进场等不了三天，只能认。——这就是信贷业务的第一真相：方便和便宜，永远难两全。
自问自答时间
Q：信贷业务到底怎么赚钱？
A：简单粗暴，赚利差。平台从资金方拿到钱，年化成本4%～6%，转头借给你12%～24%，中间的剪刀差就是利润。有时候还加一道“服务费”，其实就是变相利息。
Q：审批时它们到底查我什么？
A：记住“三板斧”：
反欺诈——你是不是本人、是不是老赖；
还款能力——工资、公积金、芝麻分、甚至外卖地址稳定性；
多头借贷——你是不是同时在八个平台借钱。
有些朋友想要隐藏负债，把信用卡账单日改到月底，有用吗？兔子哥实测：大数据早把你的“刷卡-还款”节奏扒得底儿掉，别挣扎。
Q：提前还款到底省不省钱？
A：看合同！等额本息前期还的都是利息，前6个月提前还最划算；等本等息就别提前了，利息已经前置收完。我去年提前还金条，省下一顿火锅钱，结果平台第二天把我额度从8万降到3万——他们怕我薅羊毛。
兔子哥私藏的两条野路子
“白户”想拿第一笔授信：先去办一张免年费信用卡，每月充话费、买咖啡，坚持半年出账单，再去申请消金产品，额度至少翻倍。
征信花了怎么办？ 别信网上“修复征信”广告，老老实实三个月不查征信、不点网贷，系统会自动把你从“多头借贷”标签里捞出来，百试百灵。
写到这儿，茶水都凉透了。信贷业务说到底是拿未来的钱，解现在的渴，但别忘了，未来会来，账单也会来。兔子哥自己的底线：只借生产性负债，不借消费性负债。希望这条心得能帮到屏幕前的你，咱们评论区继续唠，我先去还月供了。
