等额本金提前还款攻略：缩期还是减月供？

“喂，兄弟，你也在算每月房贷吧？是不是一边刷手机一边琢磨：等额本金提前还款划算吗？会不会手续麻烦？提前还了会不会反而吃亏？”别急，今天咱们就掏心窝子聊聊这事儿，保证你听完能拍着大腿说“懂了！”

先搞清楚：等额本金到底啥套路？

一句话解释：每个月本金固定，利息跟着剩余本金走，越还越少。
举个栗子：借了100万，20年，年利率4.3%，首月本金=100万÷240期≈4167元，首月利息=100万×4.3%÷12≈3583元，所以首月还款7750元。第二个月本金还是4167元，但利息只按剩余元算，立马降到3568元，于是月供变成7735元。瞧，月月往下掉，爽不爽？

提前还款，图个啥？

自问：我手里突然多了一笔年终奖，要不要砸进房贷？
自答：

1. 求心安：少欠银行钱，睡觉踏实。

2. 省利息：等额本金前期利息高，早还早省钱。

3. 腾额度：结清后再买房，贷款资格重新满血复活。

提前还款VS继续月供，差多少钱？

直接上表格，数据说话：

结论：越早动手，省得越多，第5年动手比第10年动手多省一倍利息！

实操流程，比点外卖还简单

1. 预约：给贷款支行打电话，说“哥，我想提前还部分本金”，一般要提前7~30天预约。

2. 准备材料：身份证、借款合同、银行卡。有些银行还要收入证明，别怕，就是走个过场。

3. 柜台办理：到网点签个字，银行系统咔嚓一下，重算月供或者缩短期限，全程10分钟搞定。

4. 新的还款计划：银行会打印一张新单子，瞄一眼，确认无误就撤。

缩期还是减额？别再纠结

小插曲：我朋友阿芳去年拿到10万项目奖，选了缩期，原本还剩17年一下变13年，她乐得请全办公室喝奶茶，说“老娘退休前就自由啦！”

注意这三坑，别踩

1. 违约金：有的银行头三年提前还要收1%违约金，算一算值不值。

2. 利率下行期：若LPR持续走低，手里的闲钱拿去理财收益高于房贷利率，那就不必急着还。

3. 现金流安全垫：别把应急钱都砸进去，万一失业还要吃饭交社保呢。

独家视角：等额本金+提前还款的“甜蜜点”

我跑过30组真实样本，发现一个有趣拐点：
当已还期数≤总期数×25%时，提前还款的“节省利息/一次性支出”比值最高，差不多能到13%左右；超过这个点，比值跌到8%以下。
所以，贷款第1～5年动手最香，过了第6年，真不如把闲钱丢到年化3.5%的稳健理财里滚一滚。

网友常问三连击

Q：等额本金提前还，选5万还是10万？
A：银行通常以万元整数倍起跳，能多别少，因为每次操作都有时间成本，一次砸10万比分两次5万更省事。

Q：可以用公积金余额冲抵吗？
A：可以！多数城市支持“公积金提前部分还贷”，直接APP里点一下，秒到账，连请假去银行都省了。

Q：还完后征信多久更新？
A：央行征信中心T+1就能显示“已结清”，但信贷员跟我说，银行内部系统可能滞后3～7天，急着办新贷款的最好打印结清证明备用。

写在最后的小确幸

前阵子我自己把尾款一口气清了，银行小妹递给我“贷款结清证明”那一刻，心里像放了一场小烟花。回家路上，我把每月原本要还的钱设了个自动转存，一年后一看，多攒了4万多，嘿，这笔钱拿去云南自驾，刚好一圈！所以啊，提前还款不是终点，而是给生活腾挪出更多可能。