分期还款怎么算：利息公式、提前还款技巧全解析

新手如何快速涨粉？先别急着拍短视频！先把分期还款怎么算整明白，不然你涨的那点粉全给银行交学费了。后台每天都有人问我：“兔子哥，我花呗分了12期，到底被收了多少利息？”、“车贷写着月供2000，怎么感觉越还越多？”——别急，咱们今天用口水话+表格，一次性把分期还款的底裤扒光！

先抛3个灵魂拷问 分期还款到底谁在吃我的钱？
2 等额本息和等额本金，到底差在哪？
3 提前还款真的能省钱吗？

————— 先上硬菜 —————
我在用的笨办法：把贷款当成一锅粥，本金是米，利息是水。银行不会一次性把米和水都给你，它按月往里添水，你得每月连米带水一起还。

重点来了：公式别死记，用Excel！
我在表格里填三行数字就能秒出结果：
①本金P
②月利率r
③期数n

然后直接套公式：

• 等额本息每月还款=PMT(r,n,-P)

• 等额本金每月还款=(P÷n)+(P-已还本金)×r

看不懂？没事，我替你试了个真案例

个人暴论：如果你工资像大姨妈一样准时，选等额本息省心；如果你年终奖能砸死人，选等额本金省利息。

————— 自问自答环节 —————
Q：为啥我明明看到月费率0.6%，年化却飙到13%？
A：因为银行把手续费当利息收，而且本金每月在减少，利息却不减，被套路了呗！

Q：提前还款到底香不香？
A：我试过提前还5万车贷，结果银行收了我3%违约金，当场吐血。记住：提前还款前先打客服问违约金，算完再决定。

Q：信用卡账单分期和贷款分期有啥区别？
A：账单分期是等本等息，贷款分期是等额本息。举个栗子：1万分12期，信用卡分期总利息720元，银行信用贷可能只要400元。

————— 博主碎碎念 —————
我在用的土法子：把每笔分期截图存相册，每月还款日用红笔圈出来。别笑，这样能避免“忘记还款被上征信”的惨案。

最后掏心窝子：别被“0首付”冲昏头，所有分期都是羊毛出在羊身上。我现在只遵循一个原则——分期金额不超过月收入50%，这样就算失业三个月，也不至于被催收吓到掉头发。