组合贷每月扣款顺序：公积金先扣还是商贷？

“组合贷还款每月怎么扣？”——你是不是也在搜这个问题的时候，顺手还搜了“新手如何快速涨粉”？别害羞，我当初也一样，一边焦虑月供，一边焦虑流量，两个账户的钱都不够扣的感觉，真的一模一样。那今天，兔子哥就把自己踩过的坑、问过的信贷经理、以及后台私信里最高频的 7 个追问，全部打包给你。看完要是还不懂，你来评论区骂我，我立正挨打。

先甩一个极简版扣款顺序表，收藏下来当手机壁纸都行：

就这么粗暴，三步走完。但魔鬼藏在细节里，下面我把后台 99+ 问题拆成 7 个连环问，咱们一个个拆弹。

Q1：两个账户到底能不能合并成一个？
A：不能。公积金中心跟商业银行是两条平行线，系统都不一样。你想“一键合并”？抱歉，只能开两个独立账户，就像你不能把支付宝和微信零钱强行合并一样。

Q2：那每月扣款日到底是同一天吗？
A：多数是同一天上午完成，比如北京这边统一 10 号 6:00 开始扣公积金，9:00 商贷系统接力扣剩下的。但也有城市分两拨，所以最保险的做法：提前两天把两笔钱分别放好，别卡最后一秒。

Q3：公积金账户里钱多，能不能多扣点儿把商贷也一起还了？
A：想得美。公积金只能还公积金部分，商贷只能走银行卡。除非你先提取公积金余额，再手动转账到商贷卡，但这就变成“提前还款”流程了，得重新预约。

Q4：想改扣款银行卡，麻烦吗？
A：不麻烦，但得两边都跑。公积金中心改一次，商业银行再改一次，中间要是漏了哪个，扣款失败算你的。兔子哥的血泪建议：工作日请假一次性办完，别拖。

Q5：等额本息和等额本金能混搭吗？
A：可以！公积金部分默认“自由还款”，商贷部分你自己选“等额本息”还是“等额本金”，两边互不影响。但注意年限得一致，不能一个 20 年一个 30 年。

Q6：万一真逾期了，是先罚公积金还是先罚商贷？
A：各罚各的。公积金中心按天收滞纳金，商业银行也按天收，两边征信都会记一笔。别以为只罚一边就能省点，双杀没商量。

Q7：提前还款能不能先还商贷？
A：强烈建议先还商贷！商贷利率高啊，留着就是给银行打工。但记住，提前还款的钱必须是自有资金，不能走公积金账户。想薅公积金？只能还公积金那部分。

写到这里，突然想到一个被很多人忽略的小技巧：把公积金账户开通“按月冲还贷”后，每月系统会先吃公积金，剩下的商贷部分再自动从你工资卡扣。这样工资卡里的钱就能多躺几天，吃点余额宝利息也是好的，蚊子腿也是肉嘛。

最后，兔子哥个人碎碎念：我当年办组合贷的时候，信贷经理只给了我一张 A4 纸的流程图，我愣是研究了三天三夜才看懂。所以今天把这张“白话版说明书”写出来，希望能帮到你。要是还有啥奇葩问题，直接甩评论区，我看到就回，回不了就是你问得太狠了。