本息还款是什么？等额本息含义及计算公式详解

“本息还款是什么意思？”——这是后台留言里出现频率最高的灵魂拷问。今天咱们就掰开揉碎讲透它，保证你看完就能跟银行经理对线不落下风。

先来个真人真事：去年我表妹在杭州摇到一套限价盘，贷款180万，利率4.1%，销售小哥拍着胸脯说“姐，选本息还款，每月只要8700，压力小！”结果这姑娘当场被唬住，差点签字。我一把拽住她：“你知道30年要多掏多少利息吗？”销售脸色当场就绿了。

所谓本息还款，就是把本金和利息捆成粽子，每月还固定金额。前10年你还得基本都是利息，本金像乌龟爬。拿180万贷款算笔账：30年总利息137万，第一个月利息6150元，本金只还了2550元！银行精得很，先把肥肉叼走，骨头留后面。

但别急着骂街，它也有妙处。我邻居做直播电商，现金流跟过山车似的，他就爱本息还款——每月雷打不动8700元，旺季多赚的就存余额宝吃利息，淡季也不怕断供。用他的话说：“稳定压倒一切，省下来的脑细胞多谈俩客户就赚回来了。”

去年LPR降息，我立马帮表妹转了等额本金。现在她第一个月要还元，但每月递减30元，总利息能省36万。她咬牙挺了半年，现在月供已经降到元，每次少还一点都像升级打怪，爽感爆棚。

所以本息还款到底是蜜糖还是砒霜？关键看你拿不拿得准未来30年的自己。如果你像公务员、教师这类收入稳如老狗的群体，本息还款就是量身定做的金钟罩；要是你三年内准备提前还款，或者收入看涨，等额本金才是真香预警。

最后放个暗号：去银行办贷款时，如果客户经理不主动给你算两种还款方式的30年总利息差，直接掏出手机打开计算器现场算，算完把屏幕怼他脸上——这招我百试百灵，当场能多要到一个点的利率折扣。毕竟银行最怕的，就是太懂行的客户。