信用卡只还最低还款会影响征信吗，真相揭秘

“信用卡只还最低还款会影响征信吗？”——这是前几天闺蜜小慧在群里扔出的灵魂拷问。她刚收到账单，看到那一行“最低还款额：￥530”时，眼睛都亮了，仿佛抓住救命稻草。可下一秒，她又担心征信会不会被划一刀。群里瞬间炸锅，有人喊“不会”，有人吼“会”，吵得跟菜市场似的。我干脆把自己在卡部打工三年的老底儿翻出来，给大伙儿掰扯掰扯。

先说结论：只要你按时把最低还款额打进去，征信报告上不会出现“逾期”俩字。央行征信系统只看“是否足额按时还”，不管你是还了全额还是只还了10%。所以，征信分不会被扣分。但！这并不等于银行对你竖大拇指，后头还有一堆坑等着你。

第一坑：利息滚雪球。最低还款之后，剩下的欠款会从消费入账那天开始算利息，日息万五，折合年化18%左右。我帮小慧算了笔账：她欠8000，只还530，剩下7470每天生息3.7元，一个月就是111元。乍一看不多，可要是她连续半年都只还最低，利息能滚到近700块，相当于白送银行一部中端手机。

第二坑：提额难、分期难。银行后台有个“行为评分”，最低还款次数多了，系统会自动判定你“现金流吃紧”。结果就是：想提额？拒绝。想办账单分期？利率比别人高。我亲眼看同事给一位客户批分期，系统弹出“风险等级高”，直接给到18%年化，比普通用户高了整整4个点。

第三坑：可能触发降额。去年冬天，一位做代购的小姐姐每月只还最低，银行风控模型监测到她“长期高负债+最低还款”，直接短信通知：额度从5万降到2万。她当场傻眼，囤货的钱一下断流。虽然征信没逾期，但现金流被一刀砍，生意差点黄了。

听到这儿，小慧脸都绿了：“那我是不是完蛋了？”我安慰她：偶尔一两次最低还款，银行睁只眼闭只眼；连续三个月以上，才真的危险。真遇到手头紧，可以先用最低还款顶一顶，但最好在下个账单日前补上一部分本金，别让利息疯长。实在周转不开，试试账单分期，年化12%左右，比最低还款的18%划算得多。

最后提醒一句：别把最低还款当长期饭票。信用卡本质是短期周转工具，不是慈善贷款。真想薅银行羊毛，老老实实全额还款，免息期50天它不香吗？