信用卡分期vs最低还款：哪个更划算？
“新手如何快速涨粉？先别急，先问问你自己：信用卡账单来了，你是分期还是最低还款？”——先别笑，这个问题可比拍短视频涨粉更扎心。上个月我收到招行短信那一刻，手心全是汗，脑子里的弹幕全是：分期？最低？到底哪个坑更深？于是我把账单摊开，泡了杯速溶咖啡，一边算一边骂自己干嘛买那台破相机。
先说结论，别急着抄：我最后选了分期。为什么？往下看，我把我当时纠结的每一个小念头都扒给你们，顺便拉个表格，省得你们再算一遍。
| 对比项 | 分期还款 | 最低还款 |
|---|---|---|
| 表面利率 | 月0.6%-0.8%，看着低 | 日息0.05%，听着更低 |
| 真实年化 | 13%-15%左右 | 18%-20%左右 |
| 还款节奏 | 每月固定，脑子不用转 | 下月利滚利，头皮发麻 |
| 征信影响 | 标记“分期”，不黑 | 标记“最低”，银行心里打鼓 |
| 提前结清 | 多数银行收剩余手续费 | 随时可还，但利息照算 |
| 心理感受 | 像背了房贷，稳 | 像欠了高利贷，慌 |
我当时在便签上写了三句话：“分期像慢性毒药，最低像急性刀片”，写完自己都笑了，但真的就是这么回事。
接下来进入自问自答环节，把自己当时的脑内小剧场公开：
Q1：最低还款不是只要先还10%就行了吗？
A：行是行，但剩下的90%会按天收利息，而且是全额罚息。也就是说，你刷了一万，哪怕还了9999，利息还是按一万算，惊不惊喜？
Q2：那分期手续费不是也很贵？
A：贵，可是它“贵得明白”。比如我分了12期，每月手续费0.7%，一万块就是70块×12=840块，提前知道要花多少钱，心里踏实。最低还款那个利滚利，我算到第三个月就头皮发麻，直接放弃了。
Q3：征信到底看不看这个？
A：看！我有个朋友，去年买房前打印征信，银行小姐姐指着一条“连续三个月最低还款”问：你最近是不是手头紧？利率直接上浮10%。他当场想把信用卡吃了。
Q4：如果我只是临时周转，下个月就能全还呢？
A：那就最低吧，别分期，手续费省一顿火锅钱。但我问自己：真的能一次全还吗？要是突然公司延迟发工资、房东涨租、猫生病了呢？我对自己没信心，于是乖乖分期。
写到这里，想起兔子哥之前直播说过一句话：“最怕的不是欠钱，是对自己现金流迷之自信。” 我当时在弹幕里回了三个“+1”，现在原句送你们。
还有些朋友问我，能不能先最低再分期？emmm，我试了，银行客服小姐姐温柔地说：可以，但利息照算。我当时心里一万头羊驼奔腾，感觉自己像被收了两遍门票的冤大头。
所以，我的个人做法：
账单超过我月收入的30%，直接分期，12期起步，别心疼那点手续费，买自己一个安稳觉；
如果只是几百块的小尾巴，就一次还清，别让银行赚到一毛钱利息；
每月记账，把分期金额写进“固定支出”，这样就不会在“可支配收入”里骗自己还有钱买新耳机。
最后，说个很私人的小心得：我把分期后的每月还款日调成了发薪日后一天，这样工资一到账就自动扣，眼不见心不烦，省得我又手痒去点外卖。
你问我后不后悔买那台破相机？后悔，但后悔的是没早点算清楚账，不是后悔分期。分期只是工具，关键还是看你自己能不能把现金流按在地上摩擦。
