商贷如何用公积金还款：月冲年冲流程详解

“哎，我每月工资一到手，房贷先扣掉一大截，公积金账户里躺着几万块却动不了，这滋味谁能懂？”
如果你也这样嘀咕过，先别急！今天咱们就把“商贷怎么用公积金还款”掰开揉碎讲清楚——从哪儿下手、能省多少钱、坑在哪儿，一口气给你说明白。

先想清楚：我能不能这么干？

自问： 商贷已经在还了，公积金还能插一脚？
自答： 能！但得看城市政策。
拿深圳举例：只要公积金连续缴存满6个月，就能申请“按月提取还贷”。北京、上海、广州大同小异，只不过额度、频率略有差别。一句话：先去公积金中心官网查当地细则，别道听途说。

♂第一步：线上预约，别白跑一趟

很多小伙伴第一次办，风风火火冲到柜台，结果忘带材料，又得重来。现在90%城市都能微信/支付宝小程序预约。
操作路径：

1. 打开“i深圳”→公积金→偿还商贷提取→填银行卡、商贷合同编号。

2. 系统会自动跳出你名下贷款，核对金额→提交。

3. 2个工作日到账。我第一次办的时候，周三提交周五就到，速度堪比外卖。

材料清单：一张纸就搞定

别被“材料”俩字吓到，其实就三样：

• 身份证原件

• 商贷合同

• 还款流水

注意：已婚要加配偶身份证+结婚证，别漏了。

到底能省多少钱？我给你算笔账

案例来了：
阿芳，广州，商贷100万，利率4.3%，30年等额本息，月供4948元。她公积金账户余额5万，每月缴存2500元。
方案A：不提取，纯商贷

• 总利息：78.1万

• 月供4948元全自掏腰包

方案B：按月提取公积金2500元

• 自己掏：4948-2500=2448元

• 30年下来，少掏利息约37万！
  这37万，拿去旅游、给娃报兴趣班不香吗？

常见误区三连问

Q1：公积金只能提一次？
A：错！多数城市按月、按年都能提，像成都还能“随时提”，只要账户留1块钱。

Q2：提前还商贷就不能提公积金？
A：反了！提前还款后，拿着结清证明还能再提一次，把账户余额清零，很多人不知道。

Q3：提取会影响公积金贷款额度？
A：确实会！账户余额越少，未来公积金贷款额度越低。鱼和熊掌看你怎么选：先解决眼前压力，还是攒额度以后买二套？我个人倾向先顾眼前，毕竟现金流才是王道。

踩坑实录：老王的“乌龙”

老王南京人，2023年想提公积金还商贷，结果银行给他开了“公积金组合贷”证明，系统识别不了。折腾两周才发现，组合贷和纯商贷在系统里代码不同。
解决办法：

• 让银行重新出具纯商贷证明

• 在备注栏手写“非组合贷”并盖章
  小插曲：柜台小姐姐偷偷告诉他，组合贷用户只能提公积金还公积金那部分，商贷部分想提？没门！所以办贷款时就要想清楚，别图一时利率低，后面灵活性打折扣。

进阶玩法：留点余额，吃利息差

公积金年利率1.5%，商贷4%起步，傻子都知道提前还商贷划算。但！如果你股市或理财收益能稳超4%，可以把公积金当备用金，留点余额应急。
我身边一程序员小哥，2020年把公积金全提去还商贷，结果2021年基金大涨，拍断大腿。所以别盲目跟风，算好自己机会成本。

独家数据：90后更爱“月月提”

根据某中部城市公积金中心2024半年报：

• 90后占比提取人群58%

• 选择“按月提取”比例从2022年的32%飙到71%
  原因很简单：不想看账户数字躺平，落袋为安。我个人也站月月提，毕竟通胀摆在那儿，钱攥手里才踏实。