信用卡还款计算工具：免息期、最低还款额、利息一键算

“信用卡还款计算”这六个字，几乎成了我朋友圈的年度咒语。去年十一假期，我靠它帮闺蜜阿May从3万滚到7万的卡债里爬出来；上周，又用它让同事老赵避免了最低还款的连环坑。今天干脆把这套压箱底的方法一次性抖出来，谁用谁省钱，童叟无欺。

先说结论：90%的人算不清信用卡的真实利息，不是笨，是银行把规则拆成迷宫。别急，我拆给你看。

第一步，把账单翻出来，找到三个数字：账单日、最后还款日、本期账单金额。拿阿May举例，她的账单日是5号，最后还款日是25号，本期账单金额元。很多人到这儿就停，直接点“最低还款”，结果掉进循环利息的深渊。

第二步，打开你手机自带的计算器，跟我一起算。假设阿May只还了最低还款3000元，剩下的元从消费入账那天开始算利息，日息0.05%，按月复利。第一个月利息=×0.05%×30=405元；第二个月本金变成元，利息=×0.05%×30=411.08元……这样滚一年，利息能再买一部iPhone。

第三步，用“信用卡还款计算”的终极公式：全额还款>分期还款>最低还款。如果你能一次性还元，利息是0；分12期，月手续费0.6%，总手续费2160元；最低还款，刚才算过了，一年利息至少5000+。差距就是这么赤裸。

有人要问，实在没钱怎么办？我教你两招。第一招叫“时间差”：账单日后一天消费，能享受最长50天免息期；第二招叫“拆单”，大额消费分多次刷，错开账单日。老赵用这两招，把原本10万的装修款拆成3个月还清，省了4000多利息。

最后提醒一句，所有“信用卡还款计算”工具都只是辅助，关键是你得把消费欲望关在笼子里。阿May现在每月工资到账先还卡，再考虑剁手，半年下来，卡债从7万降到2万，人也睡得着了。

如果你正被卡债追着跑，不妨把这篇文章转给那个总是最低还款的朋友。今晚就算一遍，明早醒来，可能省下的是半个月工资。