等额递增还款法是什么，适合房贷吗？利率计算详解

“等额递增还款法”这六个字，最近在我家小区业主群里炸开了锅。起因是邻居老刘提前十年把房贷清零，用的就是这个听起来像理财鸡汤的还款方式。我在电梯里碰到他，他正拎着两袋垃圾，笑得像捡到五百万：“早十年知道这法子，我能少背半套房！”

说实话，第一次听到“等额递增还款法”时，我以为是银行新出的营销套路。直到我把计算器按冒烟，才发现它藏着一个反直觉的狠招：前期月供低到离谱，后期逐年加码，像爬楼梯一样把压力慢慢抬高。拿我去年买的房子举例，贷款180万，30年期，普通等额本息首月要还将近9000块；改用递增法，首月只掏5300，直接砍了四成。对刚买房、手头紧到叮当响的年轻人来说，这哪是还款，简直是续命。

但别急着拍手，这玩法有两个命门。第一，你得确定收入确实在涨，而且涨幅得跑赢递增比例，否则后期月供会像脱缰的野狗；第二，它对提前还款极度友好——老刘就是靠每年多塞两万块，把后期高月供直接腰斩，利息省了37万。我算了下，如果我在第8年开始提前还款，能比传统方式少还45万利息，相当于白捡一辆宝马X3。

银行柜员小张偷偷告诉我，真正赚麻的是那些做自媒体的自由职业者。“他们收入波动大，前三年月供低，正好熬过新手期；后几年账号做起来了，月供涨得再凶也扛得住。”我听完直拍大腿——这不就是为我们这种今天接广告、明天吃泡面的野生博主量身定制的吗？

当然，别光听故事就冲去银行改合同。我总结了三条血泪经验：先拉征信，确保没有隐藏负债；再算清楚未来五年的收入曲线，别盲目乐观；最后留足6个月月供的现金缓冲，万一哪天账号被封，也不至于断供。

昨晚我把测算表发到群里，五分钟不到就刷屏了。有人@我说：“姐，你这算法靠谱吗？我怕算错把房子赔进去。”我回她：“怕就对了，当年我要是怕得再狠点，现在可能已经住上别墅了。”

说到底，“等额递增还款法”不是魔法，它只是把时间的杠杆递到你手里。用得好，它是提前十年退休的跳板；用不好，它就是压垮现金流的第一根稻草。关键不在于公式多复杂，而在于你敢不敢对自己未来十年的赚钱能力下注。

我反正已经下注了。你呢？