按揭还款计算公式：等额本息与等额本金哪个更省钱？
按揭还款计算公式，我前后研究了整整三个月，从买房小白到能把月供算得比银行柜台还准，全靠把这套公式嚼碎咽进肚子里。故事得从年初说起——那天我陪闺蜜去看房，销售小哥张口就是“等额本息每月只要8千”，我随口追问一句“那总利息是多少？”他愣了两秒，尴尬地笑。回家后我连夜翻出笔记本，把公式一行行敲进Excel：每月还款=〔贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数〕÷〔(1+月利率)^还款月数1〕。第一遍算完，数字比销售给的还多出两千，我差点原地爆炸。
第二天我杀回售楼处，掏出手机当场演算，销售脸色一变，赶紧把经理请来。经理倒也爽快，承认他们报的是“前低后高”的营销口径，真正的总利息要多出近二十万。那一刻我突然意识到，不会算公式的人，等于把钱包敞开交给别人。回家后我把公式拆成三段讲给爸妈听：第一段先算“1+月利率”的N次方，第二段用分子锁定利息雪球，第三段用分母把时间摊平。老爸听完一拍大腿：“这不就是咱们厂里算复利的法子嘛！”我忽然明白，按揭还款计算公式其实就是生活的照妖镜——你偷懒，它就给你挖坑；你较真，它就给你省钱。
后来我在朋友圈发了一段小视频，手把手演示怎么用手机计算器敲出那串指数，结果评论区炸了。有人@我：“姐，我按你的法子算了下，发现银行给我多算了三个月利息！”还有人私信：“能不能帮我把等额本金也讲一遍？”我一咬牙，开了个直播，把两种还款方式并排算：等额本息每月固定，前期利息占大头；等额本金每月递减，前期压力山大但总利息少一截。直播最后我留了个彩蛋——把公式写成一行代码，观众直接复制到Excel就能跑。那晚涨粉三万，我第一次感受到知识变现的爽感。
上周我去办提前还款，柜台小姐姐瞄了我一眼：“您这还款计划书是自己做的？比我们系统生成的还细。”我笑而不语，心里暗爽。其实秘诀很简单：先把按揭还款计算公式背下来，再把贷款合同里的每一个数字拆开揉碎，最后用Excel拉一张动态表，利率一变、年限一改，结果自动刷新。买房这件事，说到底就是跟时间赛跑，你越早算清，就越早把主动权攥在手里。今晚我把那张表上传到网盘，评论区见，咱们一起把利息省到最低。
