等额本息还款计算公式,房贷车贷月供怎么算

“喂！你有没有被房贷、车贷、消费贷绕晕过？看到还款计划表上一串数字，心里直打鼓：‘这利息到底怎么算的？等额本息到底是啥？’别急，今天咱们就用大白话，把‘等额本息还款计算公式’拆成小块儿，像吃薯片一样，咔哧咔哧全嚼明白！

先抛一个问题：为什么月供看起来“一成不变”，其实暗藏玄机？

自问：我每月还银行5000元，里头到底有多少是本金、多少是利息？ 自答：嘿，刚开始利息占大头，本金只占小头；越往后，本金占大头，利息反而缩水。就像剥洋葱，一层层往里剥，味道越来越淡。

案例开讲：30万房贷，利率4.2%，贷20年，月供到底多少？

咱们先把故事放这儿，后面再拆公式。
贷款总额：30万
年利率：4.2%
期限：20年=240期

用计算器一摁，月供≈1848元。
那这1848元里，第1个月利息=×0.35%=1050元，本金只有1848-1050=798元。
第120个月，本金已经滚到约19万，利息只剩约670元。
到最后一期，利息只剩6块多，本金占1842元。
看！数字在变，月供不变，这就是等额本息的小魔术。

公式登场：别眨眼，其实就一条

月供A = P × [ i×(1+i)^n ] ÷ [ (1+i)^n 1 ]
把字母换成中文：
A：每月要还的钱
P：借到的本金
i：月利率
n：总期数

敲黑板：i和n必须统一成“月”！别用年利率直接怼进去，会哭。
举个秒算：
P=，i=0.0035，n=240
套进去：
A=×[0.0035×(1.0035)^240]÷[(1.0035)^2401]≈1848元
计算器一按，准没错。

表格对比：等额本息 VS 等额本金

个人小见解：如果刚工作，手头紧，选等额本息，心里踏实；要是年终奖多、涨薪快，等额本金能省不少利息。别迷信“省利息就一定好”，现金流才是王道。

拆解思路：怎么自己手搓月供？

1. 把年利率换成月利率，除以12。

2. 把年数换成月数，乘以12。

3. 套公式，计算器按到底。

4. 想验算？用Excel的PMT函数：
   =PMT(0.0035,240,) 回车，1848元蹦出来，一模一样。

常见疑问三连击

Q1：提前还款合算吗？
A：等额本息前期利息高，若已还了5年以上，再提前还，省下的利息有限。建议先还利率更高的消费贷。

Q2：利率下调，月供会降吗？
A：银行一般次年1月1日统一调整，重算剩余本金的新月供，公式不变，把剩余本金当新的P，重新算一遍即可。

Q3：可以用公积金冲抵吗？
A：可以！每年提取一次公积金冲本金，剩余本金瞬间缩水，利息也会跟着降，爽歪歪。

独家小数据：我帮朋友算过三套房

第一套：商贷100万，30年，利率5.1%，总利息≈96万。
第二套：公积金贷60万，20年，利率3.25%，总利息≈22万。
第三套：组合贷80万，25年，总利息≈55万。
瞅见没？利率差1个点，30年能差出30万利息！所以，先把公积金薅到秃，再用商贷补缺口，省下的钱够买辆代步车。

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