贷款买房怎样还款最划算：等额本金还是等额本息？
“哎哟，买房要贷款，可咋还钱才算不吃亏？”
刚准备掏钱包的朋友，十有八九都会蹦出这个灵魂拷问。别急，今天咱们就掰开揉碎，把“房贷怎么还最划算”这事儿聊个透，保准你听完就能拍着大腿说：“原来如此！”
1 先搞清：房贷到底有几种还法？
咱先把市面主流的三兄弟请出来亮个相：
| 还款方式 | 月供走势 | 总利息 | 适合人群 | 一句话点评 |
|---|---|---|---|---|
| 等额本息 | 月月一样 | 稍高 | 工资稳定、怕麻烦 | 省心，但利息小贵 |
| 等额本金 | 逐月递减 | 最低 | 前期扛得住 | 前期疼，后期爽 |
| 先息后本 | 前期只还息 | 最高 | 现金流紧张 | 最后一锤子买卖 |
我自己第一次买房，图省事选了等额本息，结果五年后发现多掏了快一辆代步车的利息，心里那个滴血啊……所以，选错方式，钱包真的瘦一圈。
2 等额本息 vs 等额本金，差多少？
来，咱们用真钱说话。假设贷款100万，30年，利率4.2%，看看两种算法：
| 项目 | 等额本息 | 等额本金 |
|---|---|---|
| 首月月供 | 4893元 | 6167元 |
| 末月月供 | 4893元 | 2789元 |
| 总利息 | 76.1万 | 63.2万 |
| 差值 | —— | 省12.9万 |
看到没？等额本金直接省下一辆国产SUV，可前期月供高出1200多块，得掂量自己荷包鼓不鼓。
3 提前还款是“神器”还是“鸡肋”？
有人攒了年终奖，嚷嚷要提前还款，可真划算吗？
自问：我手里这笔钱，年化能跑赢房贷利率吗？
自答：
如果能——拿去理财更香；
如果只能放活期——那还是老老实实提前还贷，省下的利息就是赚到。
小提醒：
部分银行提前还款要违约金，先打电话问清楚。
缩短期限比减少月供更省利息，亲测有效。
4 组合贷、公积金贷咋玩？
公积金利率才3.1%，比商贷省一大截，可额度有限。
举个我同事的例子：
总价200万，首付60万；
公积金贷满60万，商贷80万；
选等额本金，公积金部分优先还，光利息就比别人少掏8万。
5 利率打折 or LPR？到底跟不跟？
以前签的固定利率，现在看像“老古董”。
2020年起，银行让大家二选一：
继续固定；
改LPR浮动。
我咋选？
如果剩余还款年限>10年，且判断将来利率下行，果断换LPR，说不定明年月供就少一点；
如果只剩三五年，懒得折腾，固定也行。
6 真实小故事：一位宝妈的“省钱曲线”
宝妈小林，2018年上车，贷款120万，30年，等额本息。
2021年，她拿卖房尾款30万提前还款，选择“缩期不减额”。
结果：
还款年限从30年缩到20年；
总利息少付46万；
月供只多了300块，她说：“就当给孩子多报个兴趣班的钱，值！”
7 我的独家小算盘
再给大家一个冷门思路：双周供。
把月供拆成半月一交，一年等于多还了1个月。
同样100万贷30年，利息能省4-5万。缺点？银行不一定给办，得碰运气。
