银行贷款月息怎么算，利率公式与还款技巧解析
“银行贷款月息”这五个字，最近像钉子一样钉在我的微信置顶群。上周五，闺蜜阿珊突然甩来一张截图：某股份行打出“月息0.25%，随借随还”的广告，她眼睛都亮了，以为捡到大便宜。结果我帮她算了笔账，才发现里面的水深得能养鱼。今天咱们就用大白话，把银行贷款月息的门道扒个干净，看完至少能帮你省下一部iPhone。
先说结论：月息0.25%听起来低得离谱，但换算成年化利率就是3%，这还没算平台费、管理费、保险费。银行不会告诉你的是，这些杂七杂八的附加费用，能把真实年化拉到6%以上。去年我表弟装修婚房，被“月息0.28%”忽悠着贷了30万，分36期，最后一算，多付了4.2万的隐形利息，气得他直拍大腿。
那怎么避坑？记住三句话：一要算IRR，二要看还款方式，三要盯提前还款违约金。IRR最简单，支付宝搜“真实利率计算器”，把月息、期限、手续费输进去，3秒出结果。还款方式里，等额本息最坑，前期利息占大头，提前还款巨亏；等本递减最香，但总月供前期高，适合现金流稳定的人。至于违约金，有的银行头一年提前还款收3%利息，第二年收2%，白纸黑字写在合同第17页，不细看就等着哭。
有人问了：既然银行贷款月息套路多，为啥还有人抢？真相是，今年央妈放水，银行拼命冲业绩，优质客户能拿到真·低息。比如公积金信用贷，月息0.2%，年化2.4%，但门槛高到离谱：公积金基数得8000以上，连续缴纳18个月，征信查询半年不超过6次。上周我帮公司财务小姐姐试了下，秒批20万，她当场请全办公室喝奶茶。
最后说个野路子：如果你征信干净，可以试试“组合贷”。先办3年期的抵押贷月息0.3%，再办1年期的信用贷月息0.5%，用信用贷提前还抵押贷，循环两次，实际年化能压到3.8%以下。这招是我跟房产中介大哥学的，他靠这方法给客户垫资过桥，一年省了十几万利息。
说到底，银行贷款月息就像口红试色，灯光下看着绝美，回家可能翻车。下次再看到“史上最低月息”的广告，先把这篇文章翻出来读三遍，实在算不明白，评论区留言“月息”，我手把手教你薅银行羊毛。毕竟，省下来的利息，才是真·躺赚。
