等额本金提前还款最佳时间：还款前13最划算
“等额本金什么时候提前还款最划算？”后台每天都能刷到这条留言，看来大家是真被房贷折磨得不轻。今天我就用自家那套房子的真实账单，掰开揉碎给你算一遍，看完你就知道第几年动手最省钱，别再被银行薅羊毛。
先交代背景：2020年我在广州上车，纯商贷120万，利率5.05%，等额本金20年。第一个月还款额最高，本金固定5000元，利息逐月递减。当时银行经理只告诉我“越早还越划算”，却没说到底早到什么时候。于是我做了个Excel表，把240个月的利息拉成一条曲线，结果吓了一跳——第1个月利息高达5050元，到第60个月只剩3780元，再往后就像滑滑梯，越来越缓。这意味着，如果你在前5年提前还款，每一刀都能砍在利息的大动脉上。
再算细账。假设我在第3年末一次性提前还20万，剩余贷款本金还剩96万，银行会让我选“缩期”或“缩额”。我两个方案都跑了模拟：缩期能直接砍掉54个月，省下的利息是26.8万；缩额则是每月还款额降低，但贷款期限不变，只能省利息10.4万。差距一倍多，可见等额本金在前半程提前还款时，“缩期”才是真正的省钱杀器。
但别急着冲去银行。我又测了第8年提前还20万，缩期只能省14.2万利息；拖到第12年，只剩7.9万。利息曲线越往后越平缓，提前还款的性价比肉眼可见地下跌。所以业内那句“等额本金前1/3时间提前还款最划算”真不是瞎说，对20年贷款来说，前6年动手才算踩中甜点区。
最后提醒三个实操细节：一是提前还款违约金，我的合同是3年后免罚，很多人忽略了这一条白跑一趟；二是记得先还商贷，公积金贷款能拖就拖，利率差在那摆着；三是手头留足6个月现金流，别为了省利息把自己逼成月光族。说白了，等额本金什么时候提前还款最划算？答案就是：在你手里有闲钱、合同过了免罚期、贷款还没跑过前1/3的时候，果断冲。省下来的利息，足够给老婆换辆代步车了。
