网商贷协商还款流程：逾期如何分期减免？
“客服您好，我上个月把店铺关了，现在手头确实周转不过来，能不能把网商贷的还款计划调一调？”上周，我把这段话打了又删，删了又打，最终还是鼓起勇气点了发送。没想到，对面很快回了句“可以申请协商还款”，并附上一张入口二维码。那一刻，我才意识到，原来网商贷协商还款并不是传说中的“灰色通道”，而是平台早就放在明面上的正规流程。
先说结论：只要资料真实、理由合理，网商贷协商还款的成功率其实不低。我前后折腾了五天，把网商贷的剩余本金从一次性还清改成了分12期，并减免了将近40%的罚息。下面把整个过程拆开，给同样焦头烂额的朋友一点参考。
一、先弄清楚自己到底欠了多少
打开支付宝—网商贷—借款记录，把本金、利息、罚息分别截图保存。很多人一上来就急着打电话，结果连自己欠多少都说不清，客服只能让你回去再查。别嫌麻烦，这一步越清楚，后面沟通越有底气。
二、协商入口藏在哪儿
支付宝首页搜索“网商贷客服”，进入后输入“协商还款”，系统会自动弹出“申请入口”。点进去后，需要上传身份证正反面、营业执照、最近6个月银行流水、关店证明或失业证明。资料不全会被直接打回，我第一次就是卡在了流水，补打网银流水耽误了两天。
三、电话沟通的三个关键点
资料提交后第二天，0571开头的座机打了过来。客服语速很快，但核心问题只有三个：
为什么还不上？——我直接说了店铺关停，附上淘宝关店截图。
现在每月最多能还多少？——我把房租、生活费刨掉后，报了个实数：2800元。
能否接受分12期？——我原本想争取18期，客服说系统评估后12期是上限，我也就没再纠结。
这里提醒一句：千万别把“我想少还点”挂嘴边，平台要的是“你有还款意愿，只是需要时间”。
四、方案确认后的注意事项
方案通过后，支付宝会发来一条“网商贷协商还款协议”的待签署消息。点进去逐字看完再签字，重点是确认分期金额、每期还款日、罚息减免比例。我原本担心签了协议会影响征信，客服解释得很清楚：只要按新计划正常还，征信上就不会新增逾期记录。
五、还完第一期后的真实感受
昨天是协商后的第一期还款日，2800元自动扣款成功，短信提示“本期已还清”。我特意截了图发到群里，几个同样负债的朋友炸了锅，追着问怎么做到的。我把上面这些步骤又复述了一遍，才发现大家卡在“不敢开口”上的最多。
其实网商贷协商还款不是什么秘密，只是平台不会主动宣传，很多人又碍于面子不愿意问。如果你也到了撑不下去的地步，不妨把这篇文章收藏下来，按步骤试一次。最坏的结果无非是维持原状，可万一成功了呢？省下来的罚息和分期压力，足够让你喘口气，重新规划下一步了。
