银行贷款还款计算公式：等额本息vs等额本金，月供怎么算？
“银行贷款还款计算公式”这串字符，最近在我后台的搜索框里蹦跶得比广场舞还热闹。后台私信一水儿的“姐，我到底要还多少？”“月供怎么感觉越还越多？”……行，今天咱们就把这层窗户纸捅破，用菜市场砍价的气势，把银行那点小九九扒个干净。
先说结论：银行常用的就俩套路——等额本息和等额本金。别看名字长得像双胞胎，性格差得比我和我前男友还大。
【等额本息】
公式：月供＝贷款本金×月利率×^还款月数÷〔^还款月数－1〕
翻译成人话：银行把利息和本金掺在一起，像珍珠奶茶一样摇匀了，每月端给你同一杯。优点是稳，适合怕折腾的上班族；缺点是前期利息占大头，提前还款会肉疼。举个例子，你贷100万，30年，利率4.3%，月供4948元，30年总利息约78万，够在三线买套小两居。
【等额本金】
公式：月供＝＋
听着就清爽，像美式咖啡，本金平摊，利息随剩余本金递减。首月最疼，之后月月减负。同样100万30年，首月供6222元，最后一月只还2788元，总利息约64万，比等额本息省出一辆特斯拉。但前期压力山大，适合年终奖爆炸的互联网人。
有人问了：银行给的利率打折，我能薅多少羊毛？记住，利率差0.5%，30年利息能差出一辆五菱宏光。去年我帮闺蜜算了笔账，她从4.9%谈到4.4%，省了9万多，操作很简单：拿另一家银行的批复去砍价，比菜市场大妈还管用。
再说提前还款。银行最怕你第8年突然甩手提前结清，因为前7年利息已经吃得七七八八。如果你选了等额本息，建议前三分之一还款期内提前还；等额本金的话，随意，省得不多但图个痛快。
最后提醒一句：别被“综合服务费”“提前还款补偿金”这类幺蛾子吓到，银监会去年就点名批评过乱收费。真要收，让他拿出红头文件，否则直接投诉到银保监局，百试百灵。
看完这篇，再去银行签合同时，把计算器往桌上一拍，底气瞬间两米八。毕竟，搞懂了银行贷款还款计算公式，就像拿到了通关秘籍，省下的每一分钱，都是未来生活的彩蛋。
