房贷提前还款划算吗？2025最新攻略：省息、缩年限、避违约金
上周五下班前，同事阿远突然在群里丢了一句：“我准备去银行把房贷提前还款了，三十年的利息太吓人。”一句话炸出了十几条回复，有人拍手叫好，有人劝他再等等。我放下手机，去茶水间冲了杯挂耳，忽然想起四年前自己站在同一家银行排队时的情景。那时利率还在4.9%，我手里攥着刚凑齐的30万，心里盘算的是：这笔钱到底是提前冲进去，还是留着做别的？
先说结论：如果把时间倒回去，我会毫不犹豫选择提前还。原因很简单——那几年我既没跑赢房贷利率，也没找到更稳妥的投资渠道。银行理财年化3%出头，基金换来换去还是绿的，股票更别说了，心脏受不了。与其让钱躺在活期里贬值，不如直接砍一刀利息。
但回到当下，每个人的账本都不一样。我把当时做功课的几条经验拆开聊，或许能给你一点参考。
先算总账，再谈情怀
银行给的还款计划表密密麻麻，很多人一看就晕。其实抓两个数字就够了：剩余本金和剩余利息。拿阿远举例，他贷款100万，等额本息已还5年，剩余本金约88万，剩余利息却还有近60万。也就是说，未来25年他要为这88万再付60万的利息。如果此刻提前还20万，重新签合同，利息直接腰斩。别小看这一刀，省下来的钱足够给娃报十年兴趣班。留好保命钱，别一把梭哈
我当初提前还款时，手里其实有35万，但只扔了30万进去，留了5万做应急。后来证明这5万救了我一命——父亲突发心梗，ICU一天一万多，医保报销后自费部分刚好4万出头。如果当时全砸进房贷，可能就得刷信用卡分期了。所以，提前还款前先问三个问题：家里有人生大病怎么办？突然失业怎么办？孩子教育金够不够？三个答案里只要有一个含糊，就别逞强。选“缩年限”还是“缩月供”？
银行柜员一般会默认给你“缩月供”，因为对他们最有利：你每月压力小了，但利息总额降得不多。真正想省钱，要选“缩年限”。同样提前还20万，缩月供每月少还一千多，但缩年限能直接砍掉8年还款期。我当初选了后者，现在每月还款额没变，但再有12年就彻底无债一身轻。别忘了违约金
有些银行头三年提前还款要收违约金，一般是提前还部分的1%-3%。阿远的贷款在工行，刚好满5年，违约金为零。如果合同还没到期，记得把这笔成本算进去，别省下来的利息还不够交罚金。公积金账户别闲着
很多人公积金账户躺着十几万，却舍不得动。其实可以直接用公积金余额冲抵房贷本金，操作路径在公积金APP里搜“提前还款”就行。这一步相当于变相提高了公积金的收益率，比放在账户里吃活期利息划算得多。
最后说点感性的。提前还完那天，我特意去吃了顿火锅，毛肚七上八下的瞬间，突然意识到：原来“无债”的快感远比投资收益更踏实。当然，这不是鼓吹所有人都要提前还款，如果你能找到长期稳定跑赢房贷利率的投资，或者未来收入有大幅上升空间，完全可以按兵不动。
只是对于大多数普通人来说，房贷提前还款就像给人生按了个减速键——它不会让你一夜暴富，但能让你在深夜加班时，少做几个关于断供的噩梦。
