最低还款VS分期：哪个更省钱？避坑指南
“只还最低还款和分期，到底哪个更坑？”昨晚闺蜜小黎在群里甩出这句话，瞬间炸出一堆苦主。有人信用卡欠了3万，只敢按最低还，结果半年过去本金没少；有人把账单做成分期，一看总利息当场晕厥。看似都在给银行打工，可差别到底在哪？今天咱们掰开揉碎聊透。
先说最低还款。它的门槛极低，一般只要还账单5%-10%就能保住征信。但银行不是慈善家，你省下的现金，他们用利息补回来。以某股份行标准为例，日息0.05%，年化18%起跳，且按全额计息。换句话说，哪怕你只欠1万块，还了1000最低，剩下9000依旧按1万计息。雪球滚两个月，你会发现：怎么越还越多？更狠的是，最低还款期间，新消费立刻计息，没有免息期，等于拆东墙补西墙，墙却越来越高。
再聊分期。银行客服最爱推销的“0利息”，听着像捡钱，其实手续费早埋好。拿12期举例，表面月费率0.6%，实际年化13%往上。你以为每月还833本金加60手续费很轻松？别忘了，随着本金逐月减少，手续费却雷打不动。算到最后，总成本比最低还款低，但也没省多少。而且一旦分期，提前还清手续费照收，想反悔？门都没有。
那到底怎么选？给你三个实操场景：
临时周转：下个月奖金就到位，选最低还款救急，但一定在30天内补齐，利息可控。
长期欠款：3万账单实在还不起，分期12期，至少把年化压到13%，比最低还款的18%划算。
收入不稳定：优先分期，避免最低还款的雪球效应。真断粮了，还能协商再分期，比逾期强。
最后说点掏心窝的：信用卡本质是短期工具，最低还款和分期都是拖延症的药，不是解药。真想上岸，要么砍掉非必要开支，要么搞副业增收。毕竟银行设计的游戏规则，从来不怕你还得慢，就怕你不还。
免责申明：本站所发布的文字与图片素材为非商业目的改编或整理，版权归原作者所有，如侵权或涉及违法，请联系我们删除，如需转载请保留原文地址。
