等额本息提前还款划算吗：前5年最省利息攻略

“等额本息贷款提前还款划算吗？”这个问题，最近又被同事老李在茶水间抛了出来。老李去年刚上车，贷款80万，30年期，每月还款4300出头。看着LPR一路往下掉，他动了提前还款的念头，却又担心“吃亏”。

先别急着下结论，咱们把账算清楚。等额本息的特点是：前期利息占大头，后期本金占大头。拿老李的80万举例，利率4.1%，第1个月里利息就占了2733元，本金只有1567元；到第60个月，利息降到2440元，本金升到1860元；再到第120个月，利息只剩2130元，本金已经冲到2170元。也就是说，越早提前还款，省下的利息越多。

那到底多省？我用手机银行自带的“提前还款试算”跑了一下：如果老李在第36个月一次性提前还20万，总利息能省下约12.7万；拖到第72个月再还，只能省下8.9万；第120个月再还，只剩4.6万。时间拖得越久，省下的越少，道理就这么简单。

不过，“划算”不只看数字，还得看钱包。提前还款的钱如果原本是打算买理财，就得比较一下收益率。目前R2级别理财年化大概3%，跟4.1%的房贷利率比，确实差一截。但如果这笔钱是应急备用金，或者打算用来装修，那提前还款就显得不近人情了。

还有一个细节容易被忽略：还款方式。银行通常给两个选项：缩短年限或降低月供。想省更多利息，选缩短年限；想减轻当下压力，选降低月供。老李夫妻俩收入稳定，又没有别的负债，我建议他选缩短年限，这样能把30年硬生生砍成20年，利息大省一笔。

当然，每家银行政策不同，有的线上就能操作，有的必须跑网点，有的还要提前预约。老李上周已经打电话预约，排到下个月15号。电话里客服还提醒他，记得带身份证、贷款合同、银行卡，少一样都办不成。

说回“等额本息贷款提前还款划算吗”这个老问题，其实没有标准答案。利率下行期，早还比较香；手头紧，晚还也能接受；理财收益高过房贷利率，把钱留着投资也未尝不可。与其纠结，不如把自家账本摊开，算一算、比一比，再问问自己：这笔钱还有没有更急的地方要用？答案自然就出来了。