等额本金提前还款划算吗：条件、流程、省钱攻略

昨天表妹突然在微信上问我：“等额本金可以提前还款吗？”她去年买的房，最近年终奖到账，手里多了二十万，就想把房贷提前还一部分。我把自己的经历和她聊完后，干脆整理成一篇小文，给有同样疑问的朋友做个参考。

先说结论：等额本金可以提前还款，而且越早还越划算。等额本金的特点是每月本金固定、利息逐月递减，前期利息占比高。如果你在第5年提前还10万，省下的利息往往比第10年再还多出一截。银行不会因为你选择等额本金就设置额外门槛，只要贷款合同里没有“提前还款违约金”字样，电话预约、手机银行都能操作。

我2020年在工行办的房贷，等额本金30年。去年5月，我攒够15万，直接在手机银行点“部分提前还款”，系统跳出两个选项：缩短期限或减少月供。我选了缩短期限，原本2048年到期直接拉到2038年，省下的利息粗略算了下有11万出头。操作全程不到5分钟，第二天短信通知已扣款，没有任何手续费。

不过也有坑要注意。第一，有些小银行会在合同里埋“提前还款需支付1%违约金”，签字前一定翻到附加条款，拿荧光笔标出来。第二，公积金组合贷要先还商贷部分，因为商贷利率高，先还它更划算。第三，提前还款后记得去不动产中心办“抵押权变更”，虽然不影响居住，但将来卖房过户会快很多。

我身边另一位同事去年提前还款时踩了另一个坑：他只还了本金，忘了调整还款计划，结果下月账单还是按原金额扣。银行客服解释，如果不主动选“缩短期限”或“减月供”，系统默认资金挂在账上，白白占用了现金流。所以操作完最好再打客服电话确认一次。

总结来说，等额本金可以提前还款，而且比等额本息更灵活。手里有余钱、又不想折腾理财的朋友，提前还一部分确实能睡得更香。但别忘了留足应急现金，毕竟房贷是长周期负债，生活还得继续。