等额本金还款计算器：月供递减，总利息省多少？
“等额本金还款”这个词，很多买房人在签合同前都听过，却很少有人真正掰开揉碎算过。上周同事小李拿着银行给的两种还款方案来问我，才发现大家心里其实都装着同一串疑问：到底每月少还的那几十块值不值？提前还款还有没有意义？今天咱们就用最普通的聊天方式，把这笔账算清楚，也顺便聊聊常被忽略的三个小细节。
先说结论：如果你未来几年收入看涨，又不太会理财，选等额本金还款大概率不吃亏。原因很简单，这种模式下，每月归还的本金固定，利息按剩余本金计算，前期月供高、后期逐月递减。举个例子，贷款100万，利率4.1%，期限30年，首月月供约6150元，最后一个月只剩2780元左右。30年总利息大概61万，比同样条件下的等额本息少了近14万。省下的钱看着不少，但代价是前五年每月多掏一千多块，对现金流是个考验。
有人担心“前期压力太大”，其实银行批贷时已经替你算过风险，只要月供不超过收入一半，基本都能过审。真正要操心的是另外三件事：第一，等额本金还款模式下，提前还款的最佳窗口在第3到第8年，太早没必要，太晚省不了多少利息；第二，如果准备换房，记得把还款记录打出来，下一套房贷利率可能会因此下调；第三，信用卡分期、消费贷最好结清再办房贷，系统会把这些隐性负债都算进月供比。
至于要不要转成等额本息，银行柜台通常不给主动提醒，但手机银行APP里大多有“还款方式变更”选项，点进去能看到重新计算的月供。转之前可以先做个简单对比：用剩余本金重新算一遍两种方式的利息差额，再减去可能产生的违约金，心里就有数了。
最后说个小插曲。去年我帮表姐办提前还款，柜员顺口提了一句：“现在选等额本金还款的年轻人比三年前多了三成。”问她原因，她笑说：“可能是大家都怕以后收入不稳定，先把硬骨头啃了。”听起来有点道理，毕竟省下来的十几万利息，足够给娃报十年补习班了。
