还款计算公式：等额本息vs等额本金，月供利息怎么算？
“哎，借出去的钱到底怎么算回来呀？”
“每月要还多少，才不会被利息吓一跳？”
“网上搜到的公式一串串，我一个小白到底看哪个？”
别急，今天咱们就掏心窝子聊透这个“还款计算公式”，把它拆成一小块一小块，像啃瓜子一样轻松嗑完！
先弄懂：我到底欠了谁多少钱？
自问自答时间：
Q：我借了10万块，是不是就欠10万？
A：嗯……不全是！还得看你跟人家签的“利率”和“期限”。本金只是起点，利息才是长跑。
举个栗子：
本金：100,000元
年利率：6%
期限：3年
如果不算利息，三年后还10万就完事；可现实是，利息一路小跑，得把它也喂饱。
公式一：等额本息——每月还款额固定，心里踏实
小标题一看就懂：每个月还的钱数一模一样，适合“怕变数”的朋友。
公式长这样：
每月还款额 = [本金×月利率×(1+月利率)^还款月数] ÷ [(1+月利率)^还款月数 1]
翻译成大白话：
先算月利率 = 年利率 ÷ 12
再算(1+月利率)的“还款月数”次方
套进去，一顿乘除，得出每月要掏多少钱
案例继续：
本金100,000元
年利率6% → 月利率0.5%
3年=36个月
咔嚓一算，每月大概还 3,042元 左右。
亮点：前期利息多、本金少；后期反过来，但总额不变，心里稳。
公式二：等额本金——前期压力大，后期轻松
小标题提示：每月还“本金”固定，利息随行就市。
公式拆解：
每月还款额 = (本金 ÷ 还款月数) + (剩余本金 × 月利率)
还是那100,000元：
每月本金固定 = 100,000 ÷ 36 ≈ 2,778元
第1个月利息 = 100,000×0.5% = 500元 → 合计3,278元
第2个月利息 = (100,000-2,778)×0.5% ≈ 486元 → 合计3,264元
……
到第36个月，利息只剩14元，总还款约 2,792元。
亮点：总利息比等额本息少一截，但前期月供高，适合手头宽裕、想省利息的人。
一张表格，秒懂差别
| 对比项 | 等额本息 | 等额本金 |
|---|---|---|
| 每月还款额 | 固定 | 递减 |
| 总利息 | 约9,512元 | 约9,250元 |
| 前期压力 | 小 | 大 |
| 适合人群 | 收入稳定、怕麻烦 | 前期收入高、想省钱 |
我到底选哪个？——三个灵魂拷问
工资月月差不多？→ 等额本息，省心。
年终奖丰厚，想提前还？→ 等额本金，利息省得明显。
想留现金流做副业？→ 还是等额本息，月供低，手里活钱多。
提前还款怎么算？
很多人干到一半想“提前解套”，公式又来了：
剩余利息 = 剩余本金 × 月利率 × 剩余月数
银行一般会收点违约金，要问清。
故事时间：
阿瓜去年贷了50万等额本息，还了12个月后发现手里有20万闲钱。银行说提前还20万不收违约金，他咔嚓一还，月供从3,800降到2,100，直呼“爽到飞起”。
小建议：提前还款前，先算一笔“机会成本”，如果这20万拿去理财能赚到比贷款利息更高的收益，那就别急着还。
工具推荐：手机就能算
微信小程序搜“房贷计算器”
支付宝搜“贷款计算”
输入本金、利率、期限，一秒出结果，比自己按计算器快多了。
独家见解：别只盯公式，还得看现金流
公式再精准，也架不住生活出幺蛾子。
我看过太多人死磕“等额本金”想省利息，结果公司突然裁员，月供骤降前却先断粮。
所以，算完公式，再给自己留3~6个月月供的“安全垫”，这才是成年人的底气。
常见坑，提前绕开
坑1：利率打折≠永远打折，重定价日一到可能上浮。
坑2：只算月供，忘了物业费、装修贷，现金流瞬间爆炸。
坑3：把信用卡分期当“低息”，实际年化15%以上，坑哭小白。
最后一嘴
公式是冷冰冰的，生活是热腾腾的。别把还款当成数学作业，它更像一场马拉松配速：前面冲太猛，后面容易崩；太慢了又费时间。找到适合自己节奏的“月供心跳”，才是正经事。祝你算得清，还得轻松，钱包和日子都越过越敞亮！
