公积金贷款还款方式全解析：等额本息VS等额本金，提前还款攻略
“我办了公积金贷款，到底怎么还钱呀？会不会很复杂？”
别急，今天就用大白话给你整明白，保证看完就能上手，像点外卖一样顺手！
公积金还款到底有几种玩法？
先问自己：我每个月拿到工资后，公积金账户里躺着一笔钱，这笔钱能不能直接拿去还贷？
答案是：可以，而且有三种主流姿势，选对了，省钱又省心。
等额本息
每月还的钱固定，前期利息多、本金少，后期反过来。适合工资稳定、怕麻烦的朋友。等额本金
每月本金固定，利息逐月递减，前期压力大，后期轻松。适合收入逐渐走高的小伙伴。自由还款
每月最低还一点，想提前还就多冲。适合现金流不稳定的小老板或自由职业者。
一张表看懂三种方式差别
| 方式 | 首月还款 | 末月还款 | 总利息 | 前期压力 | 适合人群 |
|---|---|---|---|---|---|
| 等额本息 | 2,796元 | 2,796元 | 17.1万 | ★☆☆ | 上班族、小白 |
| 等额本金 | 3,375元 | 2,088元 | 14.9万 | ★★☆ | 收入递增族 |
| 自由还款 | 最低1,800元 | 随心 | 不确定 | ★★★ | 个体户、自由职业 |
账户里有钱，怎么扣？
自问：我公积金账户里已经存了3万，能不能直接抵月供？
答：能，但要先办“冲还贷”签约，分两种：
年冲：每年一次性把账户余额全拿去冲本金，月供瞬间减少，爽！
月冲：每月优先用公积金账户里的钱还月供，不够再从银行卡补，省心！
小故事：我同事阿May去年办了年冲，账户里5万块一次冲完，月供从3,200降到2,600，她直接给自己奖励了一顿火锅，说“省下来的利息够吃一年火锅底料”。
想提前还款，会不会被收违约金？
放心，公积金提前还款全国99%的城市不收违约金！
步骤也简单：
手机APP预约。
选“部分提前还”或“全部结清”。
资金当天或次日扣款，系统短信秒到。
小提醒：如果选“部分提前还”，记得勾“缩短期限”而不是“减少月供”，这样总利息省得更多。我自己去年提前还了10万，期限从20年缩到14年，利息少掏4.3万，感觉像白捡了个新手机。
♂换工作了，公积金断缴怎么办？
别慌，账户里的钱还在，但断缴超过6个月，冲还贷会暂停，月供就得自己掏腰包。
解决套路：
尽快入职新公司，续上公积金；
如果跳槽空窗期长，先把月冲改成年冲，防止银行卡被掏空；
实在没钱，可申请“展期”，最长延6个月，不上征信。
常见小白Q&A，一口气答完！
Q：可以用老公的公积金还我的贷款吗？
A：只要两人名下房产共有，带上结婚证去窗口办“共同还款人”，秒通过。
Q：异地买房，能用工作地的公积金吗？
A：全国大部分城市已开通“异地贷”，比如你在深圳上班，去长沙买房，一样能贷，利率还按深圳算，香！
Q：组合贷怎么还？
A：系统会自动先扣公积金部分，再扣商业部分。如果想提前还，记得分别操作，别把商业的钱误冲到公积金里，白白浪费额度。
独家小窍门：如何让月供再降一点点？
每年7月公积金结息后，账户余额会涨一波，记得及时办年冲，把利息变本金。
如果夫妻都有公积金，主贷人选余额多的那位，可贷额度更高，利率不变。
关注城市新政，比如苏州2025年试点“公积金按月提取付房租”，多余的钱就能腾出来还贷。
真实案例时间
小李两口子2023年在成都买房，总价120万，公积金贷款60万，选了等额本金。
第一年每月还3,600，压力山大，但小李每年用年终奖做部分提前还，3年下来本金已经砍掉1/3，月供降到2,400。
小李的原话：“前紧后松，像爬山，前面累成狗，后面风景独好。”
