30年等额本息提前还款省息攻略：最佳时间点揭秘

“每个月扣掉房贷，钱包立马瘪一圈，可还了几年一看本金几乎没动，咋回事？”
——别急，你不是一个人。今天咱们就掰开揉碎聊聊等额本息还款技巧，小白也能听得懂、用得上，关键是：让月供不再像黑洞一样只吞不吐！

等额本息到底是个啥？

先自问自答：
Q：它跟“等额本金”有啥差别？
A：一句话——月供固定 vs 月供递减。

划重点：选等额本息，多数人是冲着“月供固定、心里踏实”。但想少掏利息，就得动点小脑筋——后面会讲到！

提前还款？先算笔小账

很多人一听“提前还款”就上头，其实得看剩余利息占比。
举个栗子：

• 贷款100万，30年，利率4.3%，等额本息。

• 第5年末，已还利息≈19.7万，本金只少了9.4万。

• 此时提前还10万，能省利息≈12.8万，相当于1块钱换1.28块！

自问自答：
Q：什么时候提前还最划算？
A：贷款前1/3时间，越早越香。过了半程，利息已经付了大半，提前还的意义就打折。

三个实操技巧，直接抄作业

1 缩短年限比砍月供更省钱

银行默认“月供不变、年限缩短”，但你得主动要求。
案例：还是100万贷款，第3年提前还20万，

• 选“缩年限”：总利息再省11万

• 选“减月供”：总利息只省3.8万
  一句话：缩年限=利息杀手！

2 双周供=变相提前还

把月供拆成一半，每两周还一次。一年下来多还了1个月，银行却按提前还款算，利息偷偷少一截。
注意：并非所有银行支持，先问客服。

3 公积金+商贷组合，先还商贷

公积金利率才3.1%，商贷4.3%，傻子都知道先干高的。提前还时，优先冲商贷部分，别一股脑全冲公积金，那就是把钱往低息里扔。

一张速查表：提前还多少、省多少？

假设贷款100万、利率4.3%、等额本息30年，不同时间点提前还10万的效果：

看一眼就懂：越早动手，利息越像被腰斩。

♂ 我的独家小套路

本人2020年上车，贷款85万，利率4.65%。头两年死磕加班，攒下一笔年终奖，第25个月提前还15万，直接缩年限7年。现在月供不变，但总利息少掏18万，相当于白捡一辆代步车。
小声说：提前还款申请在银行APP就能搞，3分钟搞定，别被线下排队吓到。

三个坑，踩一个都肉疼

1. 违约金：有的银行3年内提前还要罚息，先读合同，别傻乎乎多掏冤枉钱。

2. 还款日限制：某些银行只让每年1月申请，错过等一年，拖延症慎入。

3. 等额本息后期提前还：利息已经付完大半，这时候还属于“给银行送温暖”。

实战Q&A小剧场

Q：手里只有5万块，提前还值不值？
A：值！哪怕只缩一年半载，利息也省几千，蚊子腿也是肉。

Q：等额本息能改等额本金吗？
A：多数银行不让改，只能重贷——手续费+重新评估房产，折腾半天可能不划算。

Q：LPR降了，月供咋没变？
A：LPR每年1月1日统一调整，次年才生效，别急着骂银行。

一句话总结版

早还、缩期、冲商贷，六字真言背下来，利息立马变乖。
别忘了，现金流才是爹，别为了省利息把手头现金榨干，留点过河钱，睡得香比啥都强。