房贷首月还款为什么少：利率下调、按天计息详解

“咦？我房贷第一个月咋才扣了那么点钱？银行是不是算错了？”
别急，先喝口水，咱们慢慢掰扯。今天这篇就是专门给第一次背房贷的小伙伴“扫盲”的，保证看完心里亮堂。

为什么首月还款看起来“缩水”了？

1 扣款时间点不同步

银行放贷的日子，往往不是每月1号。举例：小张6月18号签合同，7月15号放款。

• 7月15号～7月31号这段时间的利息，银行会单独算一次，叫“首期利息”。

• 8月1号才开始算第一次完整月供。
  于是7月账单里只有17天的利息，数字自然小。

2 利息按天算，本金还没开始“正经”扣

白话翻译：头一个月你其实是在给银行“日租”钱，本金几乎没动。

• 公式：首期利息 = 剩余本金 × 年利率 ÷ 360 × 实际占用天数

• 本金部分要等到第一次完整月供才开始按比例扣。

3 银行系统“分段计息”

有些银行干脆把首期利息单独拎出来收，第二次扣款才合并成正常月供。
举例对比表：

自问自答时间

Q：少扣的钱是不是以后就不用还了？
A：别做梦啦！只是时间错位，后期会补回来，总利息一分钱不会少。

Q：那我是不是吃亏？
A：谈不上吃亏，只是现金流节奏不同。早还晚还，早晚要还，银行精得很。

举个真事儿

去年我同事小李买房，贷款100万，利率4.1%，放款日6月25号。

• 6月账单：利息=100万×4.1%÷360×6天≈68元

• 7月账单：月供=4832元
  小李当时乐坏了：“哇，第一个月才68块！”结果第二个月收到4832，差点把咖啡喷出来。

想提前搞懂？三步走

1. 问银行要还款计划表
   里面会写明哪天开始算完整月供，一目了然。

2. 自己算一遍
   手机计算器就能搞定：剩余本金×日利率×天数。

3. 留足余额
   第二个月扣款往往“跳涨”，卡里多留点钱，避免逾期。

独家小发现

我翻了十几家银行的样本，发现一个有趣现象：

• 放款日在每月15号之后的，首月还款普遍低于完整月供30%～60%。

• 放款日在月初的，差距就小很多，甚至看不出“缩水”。

所以，如果你恰好月底放款，别被首月低数字迷惑，下个月才是“真刀真枪”。

彩蛋：如何优雅地跟银行客服对线

“小姐姐，我首月怎么才扣了300多？”
“先生，这是按实际占用天数计息，第二个月就恢复正常月供啦。”
“哦哦，那麻烦把完整还款计划发我邮箱，我存个档，谢谢！”
礼貌三连，信息到手，心里踏实。