花呗最低还款VS分期哪个划算？利息对比实测

每到账单日，看着花呗那一串数字，很多人都会纠结：到底是点“最低还款”先顶一顶，还是咬咬牙选个分期？今天咱们不绕弯子，直接拆开算笔明白账，告诉你花呗最低还款和分期哪个划算，看完基本就能对号入座。

1. 先把规则讲清楚

• 最低还款：系统一般会给出账单金额的10%左右，先还上这部分就不算逾期，但剩下的钱从第二天开始按日息0.05%计息，利滚利。

• 分期还款：把账单拆成3、6、12期等，每期还固定本金+手续费。手续费一次性算好，中途提前结清也不会退。

2. 用5000元账单举两个真实场景

场景A：预计1-2个月就能结清

• 选最低还款：
  首月还500，余4500元每天利息2.25元。如果30天后一次性补齐，利息≈67.5元，总支出5067.5元。

• 选3期分期：
  手续费率2.5%，总手续费125元，每月固定还1708元，总支出5125元。

结论：短期周转，最低还款更省钱，但前提是你真的能很快还上。

场景B：需要半年才能缓过来

• 一直最低还款：
  6个月后利息约405元，信用报告还可能被标记“长期最低还款”。

• 选6期分期：
  手续费率4.5%，总手续费225元，每月固定还款，征信干净。

结论：时间一旦拉长，分期明显更划算，还能保住信用分。

3. 隐藏成本别忽视

• 最低还款最大的坑是复利，拖得越久越像无底洞；而且频繁使用会被系统判定为资金紧张，额度说降就降。

• 分期虽然手续费明码标价，但如果你提前结清，已交的手续费不会退，等于花了一笔“保险费”买安心。

4. 实战口诀

• 7天内能还：最低还款。

• 1-3个月：先比一下3期手续费和预计利息，哪个低选哪个。

• 超过3个月：直接分期，别犹豫。

• 大额消费：盯紧618、双11期间的免息分期，真·白送。

5. 过来人的小提醒

• 每月25号左右去支付宝「我的-权益中心」翻一翻，经常能捡到分期免息券或者手续费折扣券。

• 如果你已经选了最低还款，第二个月还是周转不过来，可以在出账前转成分期，减少利息滚雪球。

一句话总结：短期救急用最低，长期减负靠分期。把账算清楚，既能少付利息，又能让信用记录漂漂亮亮，这才是用花呗的正确姿势。