信用卡最低还款还是分期划算：利息对比与选择
“信用卡是最低还款好还是分期好？”这句话我几乎每周都会被闺蜜问一次。她上个月刚换工作，房租、培训费、份子钱连环轰炸，一张账单出来就傻眼：最低才还600，分期却要锁定12个月，到底怎么选？我干脆把她拉到咖啡馆，翻出自己过去三年的账单，用一杯拿铁的时间算给她看，也顺便把这些年踩过的坑一次性讲透。
先说最低还款的甜头。600块确实能把眼前这关糊弄过去，银行也不会催你，征信暂时安全。可甜头背后藏着一把刀：从你刷卡那天起，所有消费全部按0.05%的日息计息，年化能干到18%以上。我去年双十一买了台相机，刷了两万，想着先最低还款600块，剩下的慢慢还。结果第二个月利息就蹦出300多块，等于白送银行半台镜头。更要命的是，最低还款后额度恢复有限，下个月再刷再欠，雪球滚得比北京初雪还快。
再说分期。银行客服的电话永远温柔：分12期，月手续费0.6%，听起来年化才7.2%，比最低还款便宜一半。但注意，这是“等额本息”算法，本金逐月减少，手续费却雷打不动。我帮闺蜜算了笔账：账单一万，分12期，每月还893元，总手续费720元。可如果你第二个月就提前结清，手续费照收，实际年化飙到10%以上。更尴尬的是，分期一旦锁死，提前还款还要额外收违约金，等于给自己戴了手铐。
那到底怎么选？我列了三个硬指标，贴在手机备忘录里，每次刷卡前先打勾：
额度使用率：超过80%就别最低还款，否则下月额度捉襟见肘，只能继续拆东墙补西墙。
现金流周期：如果预计三个月内能结清，最低还款+提前大额还，利息反而比分期低；超过三个月，直接分期锁死成本。
征信洁癖：未来半年要办房贷、车贷的，老老实实分期，别让账单上出现“最低还款”四个字，银行风控会默认你缺钱。
最后给闺蜜的方案是：把账单拆两半，6000块做12期，剩下4000块用年终奖一次性砸掉。这样既保住了征信，又把利息压到最低。她听完猛点头，转头把星冰乐推给我：“这杯算咨询费。”我笑着戳她额头：“记得下个月把分期的截图发我，咱们再复盘。”毕竟，信用卡是最低还款好还是分期好，答案从来不是A或B，而是你的现金流、征信和自律，三者缺一不可。
