信用卡循环还款技巧：多张卡互还免息攻略
哎，你有没有想过，信用卡账单日一到，口袋空空如也，咋整？别急，今天咱们就唠唠“信用卡怎么循环还款”这个事儿。别担心，我尽量用大白话，像咱俩在咖啡馆里闲聊那样，掰开揉碎讲给你听。走起！
啥叫循环还款？先搞懂“最低还款额”
很多人第一次听到“循环还款”就头大，其实说白了，就是银行允许你只还账单上标着的“最低还款额”，剩下的部分可以下个月再还，但要付点利息。
自问自答：
Q：那我是不是可以一直只还最低？
A：理论上可以，但利息滚雪球，越滚越大，最后可能连最低都还不起了。
举个栗子：
小李刷了一万块，最低还款额通常是一千块。他只还一千，剩下九千就进入循环利息，日息万分之五，一个月下来就是135块利息。看起来不多，但下个月又刷又还最低，利息叠利息，半年后吓一跳。
循环利息到底怎么算？一张表给你看明白
| 项目 | 计算方式 | 备注 |
|---|---|---|
| 日利率 | 0.05% | 银行通用 |
| 月利率 | 0.05%×30≈1.5% | 粗略估算 |
| 年化利率 | 1.5%×12≈18% | 比很多消费贷都高 |
看到没？年化18%，跟高利贷差不多。所以循环还款不是长久之计，只能应急。
实操三步走：新手也能立刻上手
1 查账单：打开App，看“本期账单”和“最低还款额”。
2 算利息：如果手头紧，先还最低，心里要清楚下个月会多多少钱。
3 设提醒：手机日历设个提醒，别逾期，逾期再加滞纳金，雪上加霜。
想少付利息？试试“部分提前还”
很多朋友以为只能还最低或全额，其实你可以还30%、50%、80%都行。多还一分，就少一分利息。
小故事：
我表妹去年双十一刷了8000买手机，只还了最低800，利息一个月120。后来她发年终奖，提前又补了4000，利息立马降到40块。她说：“早知道就早点还，少吃两顿火锅的钱。”
最低还款 vs 分期还款，哪个更香？
| 对比项 | 最低还款 | 分期还款 |
|---|---|---|
| 利息 | 按日计息，利滚利 | 固定手续费，一次性算清 |
| 灵活性 | 随时可全额结清 | 提前结清可能收违约金 |
| 适合人群 | 短期周转 | 长期资金紧张 |
个人看法：
如果下个月能回血，就选最低还款；如果半年都悬，分期反而省心，别让利息牵着鼻子走。
三个坑，踩一个就肉疼
只还最低不还清：利息越滚越大，像无底洞。
忘记还款日：逾期记录上征信，影响以后买房贷款。
刷爆再最低还：额度用完，循环利息照收，资金链断更惨。
两个小技巧，帮你省点小钱
1 账单日后一天再刷：这样免息期最长，变相多50天周转。
2 多卡错开账单日：比如A卡5号账单，B卡20号，轮流用，资金压力小一半。
真实数据：我做了个小小实验
我拿自己两张卡做测试：
卡1：刷5000，最低还500，三个月后利息合计225。
卡2：刷5000，分6期，每期手续费0.7%，总手续费210。
结果分期反而便宜15块，当然前提是你别提前结清，否则违约金一收就亏了。
结论：没有绝对划算，只有适不适合当下的你。
我的独家见解：别把循环还款当救命稻草
我见过太多人把信用卡当提款机，循环还款当长期饭票，最后工资一发就全填利息。
说句掏心窝子的话：信用卡是工具，不是玩具。它能帮你周转，也能拖你下水。
我建议把循环还款当成“临时止痛药”，同时给自己设个期限——比如三个月内必须还清，否则就砍卡止损。
