花呗分期VS最低还款：哪个划算？利息对比避坑

花呗分期和最低还款，这两个按钮我原本以为是救命的，直到上个月账单跳出来，我才发现自己差点被它们温柔地“杀”死。那天深夜，我一边啃泡面，一边盯着支付宝里那一串红色数字，心跳得比初恋表白还快。原来，所谓的“轻松”背后，藏着一条让人越陷越深的滑梯。

先说花呗分期。我第一次用它，是去年冬天给女朋友买生日礼物。一支口红三百多，分三期，每期一百出头，感觉就像白捡。可等我回过神来，耳机、球鞋、游戏机……全都被我分了期。每期金额确实不大，但加起来，就像把一只大象切成小块，不知不觉就吃撑了。更坑的是，分期手续费看起来只有每期几块钱，可年化一算，比信用卡分期还高。你以为你在薅羊毛，其实你是那只羊。

再聊聊最低还款。这招更隐蔽。账单日那天，系统会“贴心”地提醒你：“本期最低还款仅需￥200，剩余可延期。”我一开始觉得这是支付宝在体谅我月底吃土，结果一查，延期的那部分按日息0.05%计息，听起来不多，但利滚利滚一个月，比高利贷还狠。我有一次只还了最低额，下个月账单直接多出七十多块利息，够我吃一周外卖了。那一刻我才明白，最低还款不是缓兵之计，而是温水煮青蛙。

最惨的是，这两招还经常组合出击。比如你先分期买了个手机，下个月手头紧，就再点最低还款，利息叠利息，像俄罗斯套娃一样一层套一层。我身边有个同事，去年双十一靠这两招“买买买”，现在每月工资一到手，先填花呗的坑，剩下的钱连地铁都要省着坐。他跟我说，感觉自己像在给支付宝打工，还是无薪的那种。

那怎么办？我亲测有效的办法是：把所有分期和最低还款全部关掉，账单一出就立刻全额还清。听起来很狠，但只有这样，你才能看清自己到底花了多少钱。我现在每月固定把花呗额度调到工资的一半以下，超了就剁手。另外，把支付宝的“笔笔攒”打开，每花一笔就自动攒几块，月底一看，居然能攒下好几百。这些小动作，比任何理财课都管用。

当然，如果你已经陷得有点深，也别慌。先把所有分期提前结清，能省一点手续费是一点；然后关掉最低还款选项，逼自己全额还；最后，把花呗额度降到你能承受的范围内。记住，信用工具从来不是洪水猛兽，可怕的是我们把它当成了提款机。

写到这里，我看了看手机，花呗账单又来了。这一次，我点了“全额还款”，然后默默关掉了分期和最低还款的开关。那一瞬间，我感觉自己不仅还了钱，还把自己从一场无限循环的梦里叫醒了。希望你也能早点醒来，别让那两个温柔的按钮，偷走你真正的自由。