等额本金提前还款攻略：节省利息最佳时间点

“喂，兄弟，你是不是也纳闷：等额本金提前还款到底划不划算？我一个月到底能省多少钱？会不会被银行套路？”——先别急，咱们边唠嗑边把这事聊透，保证你听完就能自己动手算一遍，心里跟明镜似的。

为啥这么多人惦记提前还款？

先抛个数字给你：假设贷款100万，30年，利率4.3%，用等额本金，总利息大概65万；如果你在第5年末一口气提前还掉20万本金，后面利息瞬间缩水到46万出头，直接省了近19万！
听着是不是心动？但别冲动，继续往下看。

一分钟看懂“等额本金”是啥

简单一句话：每月本金固定，利息随行就市。
举个例子：

• 贷款120万，30年，每月本金=120万÷360≈3333元；

• 第一个月利息=120万×4.3%÷12≈4300元，月供7633元；

• 第二个月本金还是3333元，利息按剩余元算，降到了4288元，月供7621元……
  你会发现，利息像坐滑梯，一路往下溜，月供也逐月递减。

提前还款省多少？先来个表格对比

数据自己拿Excel都能复现，公式就一个：剩余利息=∑剩余本金×月利率。别嫌麻烦，动手过一次，以后就门儿清。

提前还款三步走，别被流程绕晕

1 预约：手机银行点“提前还款预约”，选“缩短年限”还是“减少月供”。
2 存钱：提前一周把要还的钱打进还款卡，银行自动扣。
3 确认：扣款成功第二天，去柜台或APP下载“还款计划变更书”，留档。

小贴士：有的银行要收违约金，但四大行一般还款满12个月就不收了，具体打电话问客服，别害羞，多问一句不吃亏。

到底选“缩期”还是“减额”？

• 缩期：月供不变，年限缩短。优点——省利息多；缺点——月供压力不变。

• 减额：年限不变，月供变少。优点——现金流轻松；缺点——省得少。

举个栗子：
小李月薪1.5万，房贷月供8000，手头有20万闲钱。

• 选“缩期”：贷款从30年缩到23年，利息再省8万，但月供还是8000，压力山大。

• 选“减额”：月供从8000降到6000，每月多出2000吃火锅，但利息只省5万。

我的独家见解：如果你未来5年收入看涨，选“缩期”；如果准备要娃、换工作，现金流吃紧，那就“减额”，留点余粮心不慌。

别忽视的三件小事

• 个税抵扣：提前还多了，每月利息变少，个税抵扣额度也缩水，一年可能差个几百块，别嫌少，苍蝇腿也是肉。

• 机会成本：20万拿去提前还款，年化收益≈贷款利率4.3%；如果你理财能做到5.5%，理论上拿去投资更香。但别忘了，无风险利率才2%出头，理财也有翻车风险。

• 家庭备用金：留足6个月生活费再提前还，别为了省利息把急用钱全砸进去，到时候借钱可比利息贵多了。

♂自问自答时间

Q：等额本金提前还款最佳时间点？
A：越早越省，但别早于还款6个月，否则违约金可能反杀。
Q：部分提前还是全部提前？
A：钱够当然一次性全还最爽；不够就部分还，记得选“缩期”，利息砍得狠。
Q：银行会不会故意拖延？
A：现在线上预约挺快，最多拖一周，实在墨迹就拨打银保监，立马有人管。

真实故事给你打打气

去年我陪表姐跑银行，她贷款80万，第4年攒了15万年终奖，纠结要不要提前还。我帮她算：

• 不提前，剩余利息32万；

• 提前15万选“缩期”，利息再省6.4万，贷款年限直接砍掉6年。
  表姐当场拍板：“省下的6.4万够我买辆代步小车了！”现在她每月月供从5600降到4600，逢人就安利：“提前还款真香，但一定算清楚再动手！”

我的私房观点

很多人把提前还款当成“绝对正确”，其实它只是资产配置中的一环。如果你手里只有一笔钱，提前还款能睡得更踏实，那就干；如果你有更稳、收益更高的去处，也别被“省利息”三个字绑架。记住：适合自己的节奏，才叫最优解。