信用卡最低还款还是分期划算？手续费对比帮你省
“最低还款好还是分期好？”昨晚刷手机，看到这条留言，我差点把奶茶喷出来。后台里，90后小黎刚收到信用卡账单，元，她纠结了一下午：选最低还款，每月只要还2400，看着轻松；可客服又打电话劝她办分期，说利息更低。她截图问我到底怎么选，我回了她一句：别急着点，先看完这篇。
先说结论：95%的情况下，分期都比最低还款划算。别急杠，往下看。
我先把两个方案摊开给你算笔账。以元账单为例，最低还款按10%算，第一个月还2400，剩余元滚到下期，银行会按每天万分之五收利息，折合年化18%左右。听起来不高？第二个月利息就蹦到324元，而且利滚利。如果你连续最低还款一年，总利息能飙到4000+，本金几乎没动。
再看分期。招行、建行、中信目前12期费率普遍在0.6%-0.75%之间，按0.7%算，每月手续费168元，一年总成本2016元，比最低还款省下一半还多。关键它锁死了利率，不会越滚越大。小黎听完我的计算器啪啪声，当场改口：那直接分期？
慢着，还有三个暗坑得提醒你。
第一，分期手续费≠利息。银行宣传时爱说“月费率0.6%”，听起来比房贷利率还低，但这是按原始本金算的。实际上你每月都在还本金，资金占用越来越少，真实年化得乘以1.8左右，0.6%的月费率折成年化差不多13%。不过即便如此，还是比最低还款的18%香。
第二，提前还款可能收违约金。有些银行分期后提前结清，要补交剩余期数的手续费，比如浦发、民生。如果你手头突然宽裕想一次结清，反而吃亏。办卡前一定问清楚条款，或者直接选支持“随借随还”的银行，比如部分城商行推出的灵活分期。
第三，最低还款会影响征信。连续三个月最低还款，征信报告会显示“还款能力不足”，以后房贷车贷可能被卡。分期则正常显示“按时还款”，反而攒信用。去年我同事老周申请房贷，银行客户经理指着征信问：你这半年怎么老是最低还款？他当场社死。
那有没有例外？只有一种情况最低还款更合理：你确定下个月能一次性结清，只是这个月现金流断档。比如年终奖下个月到账，或者理财刚锁定期。这种短期周转可以最低还款，把手续费压到最低，但记得到账当天立刻全额还掉，别让利息过夜。
最后给小黎的方案是：元账单，办12期分期，每月还2000本金+168手续费，压力可控，总成本2016元。同时她把花呗额度降到5000，防止再剁手。昨晚她发来截图，分期已生效，省下的两千多利息准备报个瑜伽班，说是“用银行的钱治自己的病”。
看完这篇，再收到账单短信，别急着点最低还款。掏出手机计算器，把分期和最低还款的账算明白，省下的钱够吃十顿火锅。毕竟，成年人的体面，从看清每一行小字开始。
