提前还款利息怎么算？房贷、借呗、花呗全攻略

“提前还款怎么算利息？”——今天后台被这7个字刷屏了，连带着“新手如何快速涨粉”一起冲榜，兔子哥我干脆把两个热搜绑一块儿写，省得你们翻来翻去。先说结论：不会算也别怕，银行APP里其实有模拟器，但咱们得先弄懂它背后的“小算盘”到底在盘啥。

为啥有人提前还反而多掏钱？
答：因为你没搞清楚“剩余本金”“违约金”“计息天数”三兄弟谁先谁后。咱们用一张表把常见场景直接摆出来，懒得看公式的直接抄作业

♂ 问：那违约金怎么突然冒出来？
答：合同里藏着的。银行套路一般三选一：
1 固定比例：剩余本金的1%，大国有行最爱；
2 阶梯收费：满1年0.5%，满2年0.3%，股份制银行常用；
3 固定月息：直接收你1-3个月利息当分手费。

所以兔子哥的习惯是，先翻到合同第N页的小字，把“提前还款需提前X天书面申请”和“违约金=”这两行拍照存手机，再决定还不还。

♀ 问：有没有万能公式？
答：有，但得看你用啥还款法——

• 等额本息想估算省多少利息，用这条土味公式先过过瘾：
  节省利息 ≈ 提前还款金额 × 原月利率 × 剩余期数
  注意只是估算，复利那部分银行精算师才抠得准。

• 等额本金就粗暴多了：
  节省利息 = ∑(剩余本金 × 月利率)，把剩余期数拉Excel里一拉就知道，懒人直接问客户经理要“还款计划变更表”。

• 信用贷/白条/花呗更简单：
  利息 = 未还本金 × 日利率 × 剩余天数。日利率=年利率÷365，别傻傻再÷12。

问：我15号去还钱，银行为啥多收我10天利息？
答：这就是“计息天数”的坑。银行算头不算尾，5号是还款日，你15号去，它要把5-15号这10天利息再薅一遍。所以兔子哥都是还款日当天一大早就去排队，晚一分钟都心疼。

♂ 问：手里只有5万，是扔理财还是提前还？
答：看你贷款利率和理财收益率的PK。房贷利率4.1%，理财年化3.5%，那就闭眼提前还；反过来你就继续苟着，让钱生钱。但有些朋友想要“无债一身轻”的爽感，那就还，千金难买我乐意。

兔子哥私藏操作流程

1. 打开银行APP→贷款→提前还款试算→截图保存；

2. 再打客服电话确认违约金和最低起还金额；

3. 约线下办理时间，带身份证、银行卡、合同原件；

4. 现场再让他们打一次“还款计划变更表”，现场签字前再核对一遍金额；

5. 还完第二天登陆APP，看“剩余本金”是不是0，不是0立刻杀回银行。

最后碎碎念：
我当年第一次提前还房贷，啥都不懂，被收了2个月利息当违约金，心疼到原地蹦迪。后来学乖了，合同翻烂，计算器按冒烟，才发现缩短期限才是真正的省钱大招。希望能帮到你，但有些朋友想要“我就图个心里踏实”，那也别纠结，还就还了，早还早爽。毕竟，钱不是目的，生活才是。