信用卡怎么还款：自动、分期、最低哪种最划算？

昨晚十一点半，我刚把最后一张信用卡的欠款转出去，手机“叮”地一声提示还款成功，心里那块石头才算落地。说真的，信用卡怎么还款这件事，听起来简单，真轮到自己操作时，才发现门道多得像迷宫。今天就把我踩过的坑、省过的手续费、以及被客服科普过的冷知识一次性打包给你，照着做至少能省下两顿火锅钱。

先说最常见的误区：很多人以为只要在最后还款日之前把钱打进去就万事大吉。我曾经也这么想，结果某个月27号是周日，我拖到26号晚上十点才用支付宝还建行，系统提示“预计次日到账”。第二天一早收到短信：逾期1天，罚息43块。后来才知道，不同银行的“入账时间”差得离谱：招行是实时，工行要2小时，广发甚至要隔天。所以信用卡怎么还款的第一条铁律是：提前两天动手，别卡最后一秒。

第二条铁律藏在免息期里。我的中信卡账单日是5号，还款日是25号，理论上最长50天免息。但去年双十一我11月1号刷了一笔，结果这笔消费被算进10月5号的账单，免息期硬生生缩水到24天。客服妹子告诉我，账单日后消费才能享受最长免息期。所以信用卡怎么还款更划算？记住一个口诀：大额消费等账单日后第二天刷，小额日常随便用，这样资金能多躺银行40多天，利息差出来够买张机票。

再说说手续费。我以前用微信还信用卡，每月超过5000就收0.1%，看着不多，一年下来竟然扣了快两百。后来改用云闪付，全免费；工资卡是招行的，直接设置自动还款，连app都不用开。实测发现：同一家银行储蓄卡还信用卡，永远最省钱；跨行还款优先选云闪付、银行官方app，第三方平台能不用就不用。这里插个冷门技巧：部分城商行在支付宝还款有随机立减，我最多一次减了18块，比抢红包还刺激。

自动还款绝对是我用过最香的功能。去年被隔离在酒店，全靠之前绑定的自动还款救了一命。但注意要留足余额——同事老周就是反面教材，工资卡钱不够扣，自动还款失败还产生违约金。现在他学乖了，在支付宝设置“余额不足自动从余额宝补”，双重保险。说到这儿，信用卡怎么还款最省心？答案呼之欲出：官方app绑定同行储蓄卡+自动全额还款，再开短信提醒，基本躺平。

有人问我最低还款和分期哪个坑更深。这么说吧，最低还款的利息是从消费日算起，每天万分之五，折合年化18%以上；分期看起来月费率0.6%，实际年化也要14%左右。去年我临时周转，把8000块分12期，手续费一共576块，后来提前还款发现违约金还要200多。血泪教训：除非银行搞活动，否则能全额还就全额还，分期和最低还款都是给银行送钱。

最后说个热乎的。上周建行app更新，新出了“预约还款”功能，可以设定发工资那天自动扣款，我试了下，设定早上九点半还款，九点半零七秒就收到短信。科技改变生活诚不欺我。哦对了，如果你经常出国，记得把还款账户开通“跨境自动还款”，上次我在泰国手抖刷了美元，回国发现已经按汇率自动结清了，省得手动购汇。

写到这里，手机又弹出提醒：距离下期账单还有9天。我看了看购物车里的空气炸锅，默默关掉页面——免息期还没到，让它再躺几天吧。你看，搞懂信用卡怎么还款不仅能省钱，还能治冲动消费呢。