花呗最低还款和分期哪个划算？利息对比帮你省
“花呗最低还款和分期还款哪个划算？”——昨晚十一点半，闺蜜在群里甩出这句话，瞬间炸出十几个潜水党。有人晒出自己上个月只还了最低额，结果被循环利息背刺；有人贴出分期截图，每月0.75%的手续费看似温柔，实则年化逼近18%。两派吵到凌晨，结论却更模糊：到底哪种方式才是真正的省钱王者？我干脆把账本翻了个底朝天，算完才发现，原来我们都被“数字幻觉”骗了。
先说最低还款。官方页面写得明明白白：只要还掉账单的10%，就不会逾期。听起来像给手头紧的人开了一扇窗，可利息的计算方式却悄悄把窗钉死。剩余90%的未还部分从消费入账那天开始计息，日息0.05%，换算成年化就是18.25%。更坑的是，如果你之后又有新消费，新账也会被拉进计息池，利滚利滚成大雪球。我身边一个同事，去年双十一刷了八千，最低还了八百，三个月后总利息竟然干到四百多，够买一支大牌口红。
再聊分期。花呗分期的手续费一般标在0.7%左右，但注意，这是“单期”费率。比如你分12期，每期0.7%，总手续费就是8.4%。听起来比最低还款的18.25%低一大截？别急着下结论——分期手续费是按初始本金算的，哪怕你还到最后一期只剩几百块，手续费依旧按最初那笔全额收。我用IRR公式拉了一下，3期的真实年化约15%，6期约16%，12期直接飙到17%以上。数字游戏玩得溜，钱包却越来越瘪。
那到底怎么选？我总结了三条“硬杠”原则：第一，账单金额低于两千元且一个月内能补上，直接全额还，别给利息任何机会；第二，金额在两千到五千之间，能分3期就分3期，手续费比循环利息便宜，且时间短不会拖垮现金流；第三，超过五千的大额账单，先去银行APP看看信用贷，比如某行的“闪电贷”年化4%左右，借出来一次性还掉花呗，再慢慢还给银行，省下的利差够吃三顿火锅。
最后提醒一句：别被“最低还款和分期还款哪个划算”这个伪命题困住。真正划算的只有一种情况——你能提前把钱还清。如果暂时做不到，至少把账算到小数点后两位，别让平台的温柔话术变成你账单上的冰冷数字。毕竟，省下来的每一分利息，才是真的“睡后收入”。
