贷款还款公式详解：等额本息VS等额本金，怎么算最划算？

我上周和朋友吃饭，他刚拿到一笔消费贷，张口闭口都在问贷款还款公式到底怎么算。我让他把手机银行打开，对照着月供数字，一步步把本金、利率、期限拆开，不到三分钟就彻底明白了。那一刻我突然意识到，其实很多人都被“月供”两个字吓住，却从没真正搞懂背后的算法。今天我就把常用的三种算法掰开揉碎，配上真实案例，保证你看完就能自己算。

先说最常见的等额本息。公式写出来有点吓人：每月还款额=［贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数］÷［(1+月利率)^还款月数1］。但别被指数吓到，手机计算器就能搞定。举个例子：借30万元，年利率4.2%，分20年，也就是240期。先算月利率=4.2%÷12=0.35%，再代入公式，月供约1848元。注意，前期还的1848元里利息占大头，本金只占一小半；到第100期以后，利息占比开始下降，本金占比逐渐上升。很多人觉得自己“还了好几年怎么本金没少”，其实就是被这个结构绕晕了。

第二种是等额本金，公式简单：每月还款额=(贷款本金÷还款月数)+(剩余本金×月利率)。同样30万元、20年、4.2%年利率，首月还款=(÷240)+(×0.35%)=1250+1050=2300元。第二个月剩余本金少了1250元，利息也跟着降3.5元，于是第二个月还款2296.5元。这样一路递减，最后一期只剩1250元本金加4块多利息，总利息支出比等额本息少大概六七万，但前期压力确实大。适合收入高、想省利息的人。

第三种是先息后本，公式最直白：每月只付利息，到期一次性还本金。30万元、年利率4.2%，每月利息=×0.35%=1050元，到期还30万。看起来月供最低，可一旦到期拿不出30万本金就傻眼了。前两年某城商行推过这类产品，很多人没算清就上车，结果到期被迫借新还旧，利率越滚越高。所以除非你有确定的大额回款，否则慎碰。

说完算法，再说实操避坑。第一，提前还款别光看“省利息”三个字。等额本息前五年利息占比高，提前还比较划算；如果已经还了十年，省不了多少利息，还不如拿闲钱做稳健理财。第二，别被“低月供”忽悠。有平台把20年贷款切成前五年只还息、后15年等额本息，号称月供低至几百块，实际总利息高得离谱。第三，注意利率转换。LPR改革后，房贷利率每年1月1日重定价，如果你在降息周期前签了固定利率，后面就享受不到下降红利。

最后送大家一张速查表：手机备忘录里新建三行，第一行写“本金”，第二行写“月利率”，第三行写“期数”。每次算月供，把数字填进去，用计算器按一遍公式，不到半分钟就能心里有底。毕竟，只有把贷款还款公式真正变成自己的工具，才不会被数字牵着鼻子走。今晚就试试，算完你可能会发现，原来房贷也没那么可怕。