房贷还款方式哪种好：等额本息vs等额本金，省钱对比

“哥，房贷选等额本息还是等额本金啊？银行经理说啥我就点头，结果回家一算，怎么比别人多还好几万？”
别急，先喝口水，咱们慢慢聊。今天这篇，就是给第一次买房、脑袋还嗡嗡响的你写的。看完至少心里有杆秤，不至于被一堆术语绕晕。

先来个灵魂三连问

1. 我每月现金流紧不紧？

2. 我打算几年内换房或提前还款？

3. 我更怕“前期压力大”还是“总利息多”？

把这三条写在手机备忘录里，后面对号入座就行。

两种主流还款方式，到底差在哪？

银行柜台最常推的就是“等额本息”和“等额本金”。名字拗口，其实拆开就俩意思：

举个栗子：
小李贷款100万，30年，利率4.3%。

• 等额本息：月供4948元，30年总利息78万。

• 等额本金：首月供6277元，每月递减11元，总利息64万。
  差14万！但前期每月多掏1300块，对刚工作的他来说，压力山大。

我到底该怎么选？自问自答走一波

问：我就一普通打工人，工资涨幅跑不过房价，选哪个？
答：现金流第一，先选等额本息。把多出来的1300块拿去买基金、学技能，说不定收益能跑赢省下的利息。

问：我年终奖猛，三五年就想提前还款呢？
答：那果断等额本金。前期多还本金，后面利息按剩余本金算，提前还更划算。

问：银行只给我推等额本息，是不是坑？
答：不是坑，是省事。银行系统默认模板，你坚持要改，填个表就行，别怕开口。

别忽略隐藏选项：公积金+商贷组合

很多人只知道纯商贷，其实公积金利率低到3.1%，能省一大截。

• 组合贷公式：公积金贷满→剩下走商贷。

• 实操小技巧：让中介帮你算“公积金上限+商贷补充”，别自己瞎猜。

真实案例：阿芳的“后悔药”

阿芳2018年上车，选了等额本息，月供4800。2021年升职加薪，手里攒了20万想提前还款，一算发现：

• 已还3年利息占了75%！

• 提前还只能冲本金，利息照收。
  她直呼肉疼。如果当初咬牙选等额本金，前3年多还了本金，现在提前还能省更多。
  所以啊，提前还款意愿强的人，前期多扛点没坏处。

小技巧：自己算一遍，别只听销售

手机应用商店搜“房贷计算器”，输入金额、年限、利率，三种方案秒出结果。
我常用“XX计算器Pro”，界面简单，还能导出Excel。算完截图发给家人，群聊里投票，比拍脑袋靠谱。

独家数据：100位买房人的选择

我拉了个小群，收集了去年交房的100位邻居数据：

• 65人选等额本息，理由是“月供固定好规划”。

• 30人选等额本金，多为互联网或外企双职工，年终奖高。

• 5人用了“随借随还”模式，收入不稳定，按天计息。
  有趣的是，选等额本金的群里，提前还款比例高达40%，而等额本息只有15%。
  数据摆这儿，对号入座吧。

我的碎碎念

说白了，没有绝对好坏，只有适不适合。
银行产品就像自助餐，有人爱牛排，有人爱沙拉。别被“别人都说”带节奏，算清楚自己的账本，才是王道。
最后一句话：月供别超过家庭月收入的40%，不然真成房奴了，连火锅都不敢点鸳鸯锅，多惨！